银行贷款：利息最让人放心的地方

• 不用抵押的信用贷：这种贷款全看个人信用，利息会根据你的工作、收入、征信情况浮动。一般来说，如果你是公务员、老师这类稳定职业，征信又没啥问题，利息能低到年化 3.8% 到 5%；普通上班族，只要征信干净，大多在 5% 到 8% 之间；要是征信有点小瑕疵，比如偶尔忘了还信用卡，但很快补上了，利息可能会到 8% 到 12%。
  举个例子，借 10 万块，年化 5% 的话，一年利息就是 5000 块，每个月连本带利还 8750 左右，压力不算大吧？
  自问自答：为啥信用贷利息差这么多？很简单啊，银行得看你能不能按时还钱，工作稳、收入高的人，还钱能力强，银行自然敢给低利息。
  
• 有抵押的贷款：要是你有房子、车子这些值钱的东西做抵押，银行就踏实多了，利息也会更低。用房子抵押的话，利息一般在 3.5% 到 6% 之间；车子抵押稍微高点，大概 5% 到 7%。
  我表哥前段时间用房子抵押贷了 60 万，年化 4.2%，贷了 5 年，每个月也就还 11000 多，他说比想象中轻松多了。
  个人观点啊，抵押贷款虽然利息低，但手续是真不少，又是评估又是办抵押登记，急着用钱的话可能得等上十天半个月，这点得有心理准备。
  

网贷平台：方便是方便，利息得瞪大眼睛看

• 大平台的网贷：像借呗、微粒贷这些大家常听说的，利息还算透明，一般是按天算的，日息在 0.02% 到 0.05% 之间，换算成年化就是 7.3% 到 18.25%。
  我自己的借呗日息是 0.03%，借 1 万块钱，每天利息 3 块，一个月 90 块，感觉还行。而且这些平台会根据你的信用调整利息，我同事信用分高，日息才 0.025%，比我还低。
  
• 小平台的网贷要小心：有些小平台广告打得响，说什么 “日息 0.01%”，听着特便宜，可实际借钱的时候，各种手续费、服务费就冒出来了。比如你借 1 万，到手可能只有 9000，却要按 1 万算利息，这么一算，年化可能就超过 20% 了，这就不太合理了。
  自问自答：怎么判断网贷利息合不合理？你别光看它说的日息，把到手的钱和总共要还的钱算一下，差额就是你实际多花的，这样一算就清楚了。
  

民间借贷：熟人之间也得有个数

• 合法的利息范围：国家有规定，民间借贷的利息不能超过一年期 LPR 的 4 倍，现在大概是 15.4%。也就是说，借 10 万块，一年利息最多 1.54 万，超过这个数，就算闹到法院，多出来的利息也不用还。
  我邻居之前找朋友借了 8 万开小吃店，约定年化 12%，一年利息 9600 块，双方都觉得挺合适，这就在合理区间内。
  
• 千万别碰高利贷：有些地方的民间借贷利息高得吓人，月息 5 分（也就是年化 60%）都有，这种绝对不能碰。我老家有个人，急着给家人看病借了 5 万高利贷，结果利滚利，一年后要还 10 万，最后没办法，把家里的房子都卖了才还清。
  个人观点，就算关系再好，借钱的时候也最好把利息和还款时间写清楚，免得以后闹矛盾，伤了感情就不值当了。
  

哪些因素会影响利息区间呢？

1. 信用好不好：征信上没逾期记录，信用卡都按时还，利息肯定低；要是有逾期，哪怕就一次，利息也可能涨不少，严重的还可能贷不到款。
2. 贷款时间长短：一般来说，贷的时间越长，利息越高。比如贷 1 年和贷 5 年，利息能差 1% 到 2%，不过也有少数网贷不一样，这个得具体看。
3. 有没有抵押：有抵押的比没抵押的利息低，毕竟银行或平台有保障，不怕你不还钱。

利息太高或太低，都得小心

• 要是有平台说利息比银行还低，年化才 2%，你就得想想了，天下没有免费的午餐，可能藏着其他收费项目，比如高额手续费、违约金啥的。
• 反过来，利息太高的，比如年化超过 24%，除非万不得已，不然别碰，不然很容易还不上，最后越陷越深。