震惊！公积金贷款较商贷，这些年竟能省下这么多钱！
来源：故事之家 发布时间：2025-07-26 00:00:08 作者：张震
你敢信吗？同样是贷款买房，就因为选了不同的贷款方式，几十年下来，有人能多攒出几十万，有人却平白多花了一套首付的钱？这可不是夸张，今天就跟你好好唠唠，公积金贷款和商贷之间的 “金钱差距”，看完你可能真得倒吸一口凉气 —— 原来以前没算过的账，亏大了！先搞懂：公积金和商贷，到底差在哪？
咱先说好，不管是公积金还是商贷，都是向银行借钱买房，最后都得连本带利还。但这俩的 “脾气” 可太不一样了，最核心的差别就俩字：利率。
公积金贷款，是国家给缴存人的福利，利率低得很实在。现在 5 年期以上的公积金贷款利率，全国大部分城市都是 3.25%，多少年了，基本没怎么变过。商贷呢？就灵活多了，跟着市场走，现在首套房贷款利率大概在 4.5% 到 5% 之间，就算有优惠，也比公积金高不少。
可能有人会说，不就差 1% 到 2% 吗？至于差那么多钱？哎，你可别小看这几个百分点。贷款可不是借几百几千，动不动就是几十万、上百万，还得还二三十年，这利息是按复利算的，时间一长，差得可就不是一星半点了。算笔账：100 万贷款，30 年能差多少？
咱拿最常见的情况举例：贷款 100 万，分 30 年还，用等额本息（就是每个月还一样多的钱）的方式，看看公积金和商贷到底差多少。贷款方式 年利率 每月还款 30 年总利息 公积金贷款 3.25% 4352 元 56.67 万元 商业贷款 4.8% 5246 元 88.86 万元
看到没？每月还款差了 894 元，总利息更是差了 32.19 万元！32 万啊，啥概念？在三四线城市，这差不多是一套小房子的首付了；就算在大城市，也够全屋精装修，再买辆不错的代步车了。你说，这钱花得值不值？
可能有人会较真：商贷利率会不会再降点？说不定以后能赶上公积金？说实话，商贷利率确实会波动，但这么多年下来，它再降也很难降到公积金 3.25% 的水平，毕竟一个是商业行为，一个是福利政策，本质不一样。贷款越多、越久，省得越夸张？
刚才算的是 100 万，那要是贷款 200 万呢？咱再算一笔：
公积金贷款 200 万，30 年总利息大概 113.34 万；商贷 200 万，总利息 177.72 万。这一下就差了 64.38 万！我的天，这都快赶上很多人十年的工资了，是不是有点吓人？
再换个角度，同样 100 万，贷款 20 年和 30 年差多少？20 年的话，公积金总利息 34.26 万，商贷 54.93 万，差 20.67 万；30 年差 32.19 万。这么一看，贷款金额越高、年限越长，公积金比商贷省的钱就越多。
为啥会这样？因为利息是按本金算的，贷款时间越长，本金产生的利息就越多，而利率低的优势就被放得越大。所以啊，要是你打算长期还款，公积金贷款简直是 “省钱神器”。真实例子：身边人因为选对贷款，多存了 50 万
光说数字可能有点干，给你讲个我同事的事。去年小王和小李一起买房，都是总价 250 万，首付 75 万，贷款 175 万，分 30 年还。
小王公积金缴得足，直接办了公积金贷款，利率 3.25%，每月还 7616 元，总利息 99.18 万。小李呢，因为换工作断了半年公积金，不符合贷款条件，只能选商贷，利率 4.9%，每月还 9449 元，总利息 165.16 万。
你猜现在咋样？小李每个月比小王多还 1833 元，一年就多还 2.2 万，30 年下来，光利息就多了 65.98 万！上次一起吃饭，小李还说：“早知道当时咬牙续上公积金了，这多花的钱，够我儿子从小学读到博士了。”
这可不是编的，现实中这样的例子真不少。很多人买房时觉得 “差不了几个钱”，等还了几年贷款才发现，这差额越滚越大，想后悔都来不及。为啥有人宁愿选商贷？
看到这，你可能会问：既然公积金这么好，为啥还有人选商贷？
其实也不是他们不想用，主要是公积金贷款有门槛：
商贷呢？门槛就低多了，只要你收入够、信用好，基本都能批，额度也灵活，几百万的贷款也能办。所以啊，要是公积金额度不够，很多人会选 “组合贷”—— 公积金贷一部分，剩下的用商贷，这样也比纯商贷省不少。选公积金贷款，这几点要注意
要是你打算用公积金贷款，这些事可得记牢了：
说实话，以前我也觉得 “贷款嘛，能批下来就行”，直到帮身边人算完这些账才明白，选对贷款方式，真能影响一辈子的财富。公积金贷款这东西，就像国家给的 “隐形红包”，不用白不用。
可能有人会说：“我现在没买房计划，缴公积金没用。” 其实不然，现在很多城市的公积金还能用来租房、装修，就算暂时用不上，账户里的钱也是你的，还有利息，总比白交强。
总之啊，买房是大事，贷款方式更是不能马虎。花半天时间算清楚这笔账，可能就能帮你多存几十万，这不比啥都强？你说对吧？
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