公积金与商业贷款差多少，看这里
来源：故事之家 发布时间：2025-07-25 21:55:03 作者：张震
买房贷款这事儿，是不是让你一头雾水？公积金贷款和商业贷款，到底差在哪儿？差多少？别着急，今天咱就掰开揉碎了说，保证让你看完心里明明白白的。利率差多少？算完这笔账你就懂了
首先得说利率，这可是直接关系到你每个月还多少钱的关键。
现在 5 年以上的公积金贷款基准利率是 2.85% ，商业贷款呢，各地不太一样。就拿几个大城市来说，上海首套商业贷款利率大概 3.4% ，佛山有些银行能给到 2.9% 。可能你觉得就差零点几个百分点，没啥大不了的，那你可就错了。
咱来算笔具体的账。假设你贷款 100 万，分 30 年还，用等额本息的还款方式。公积金贷款的话，每个月大概还 4700 块，总共下来利息得 60 万左右。要是商业贷款按 3.4% 算，每个月得还 5400 多，总利息 90 多万。这一下子就差了 30 万，在不少地方，这钱都够付个房子首付了，你说这差距大不大？
当然啦，商业贷款利率也不是固定不变的，有些地方现在和公积金贷款的利率越来越接近了，但总体来说，公积金贷款还是更划算一些。所以啊，只要条件允许，能用公积金贷款就尽量用。贷款额度有啥不同？这方面商贷更灵活
说完利率，再说说贷款额度。这对于想买大房子、贵房子的朋友来说，可是个重要事儿。
商业贷款就比较灵活了，一般情况下能贷到房子总价的 70%-80% 。只要你收入高、信用好，银行往往愿意多贷给你。比如说你想买一套 1000 万的房子，商业贷款可能就能贷给你 800 万。
可公积金贷款就有上限了，而且各地的规定还不一样。像成都，个人单笔住房公积金贷款最高额度是 40 万元；广州个人最高能贷 50 万元；北京最高 80 万，要是信用评级能到 3A，最高能到 104 万。要是你想买的房子 500 万，公积金最多贷 100 万，剩下的 400 万你就得想别的办法了。
所以啊，要是买刚需房，公积金额度可能就够了；但要是想买豪宅，那大概率得靠商业贷款，或者组合贷款也行，就是一部分用公积金，一部分用商业贷款。申请条件有啥差异？不是谁都能随便申请的
这两种贷款的申请条件也不一样，可不是谁想申请就能申请的。
商业贷款就没啥限制，不管你有没有交公积金，只要你信用记录良好，有稳定的收入来源，能证明自己有还款能力，银行评估通过了就能申请。不管你是上班的、开公司的，还是自由职业者，都有机会申请到。
但公积金贷款就不一样了，它要求你必须是正常缴存公积金的在职职工，而且还得持续缴存一定的期限，一般是 6 到 12 个月不等，具体的得看当地公积金管理中心的规定。比如说你刚换工作，公积金缴存时间不够，那可能就申请不了公积金贷款了。
所以啊，没交公积金的朋友，就只能选商业贷款了；交了公积金的，也得看看自己符不符合申请条件。办理流程哪个更方便？商贷相对快一些
办理流程方面，两者也有差别。
商业贷款的流程比较成熟，你向银行提出申请，提交收入证明、购房合同等资料，银行审核你的信用情况、还款能力，再评估一下房子的价值，都没问题的话，快的半个月就能搞定，慢的也就一两个月，不同银行效率不一样。
公积金贷款的流程就稍微复杂点了。你得先向当地公积金管理中心提出申请，提交公积金缴存证明、购房资料等，公积金管理中心先审核你的公积金缴存情况、贷款资格，然后再由指定的银行进行后续操作，比如办理抵押登记啥的。而且公积金贷款政策各地差异大，审核标准也比较严格，所以整个流程可能要 2-3 个月，甚至更长时间。
要是你着急买房，那商业贷款可能更适合你；要是不着急，等一等公积金贷款也挺好，毕竟能省不少钱呢。还款方式有啥不同？各有各的特点
在还款方式上，两者有相似的地方，但也有不同。
它们都有等额本息和等额本金这两种常见的还款方式。等额本息就是每个月还款金额固定，刚开始还的利息多本金少，后面本金占比慢慢增加，这种方式适合收入稳定、不想前期还款压力太大的朋友。就像贷款 100 万，30 年期限，利率按 3% 算，等额本息每月还款大概 4200 多块，一直不变。
等额本金呢，就是每月还款本金固定，利息随着本金的减少逐月递减，所以每月还款总额也逐月减少。前期还款压力大些，但总体支付的利息比等额本息少。还是刚才那个例子，等额本金首月还款大概 5400 多块，之后每个月都少一点，总利息要比等额本息少好几万呢，这种方式适合前期收入高、有一定还款能力，想少还利息的人。
另外，商业贷款还有些银行会提供更灵活的还款方式，比如按周还款、双周还款等，能让你根据自己的收入周期调整还款节奏。公积金贷款的还款方式就相对固定些，主要就是等额本息和等额本金。在提前还款方面，商业贷款有些银行规定贷款满一年后就能提前还款，有些甚至没有时间限制，提前还款金额限制也少；公积金贷款提前还款的规定各地不太一样，有的地方要求还款满一定期限，有的对提前还款次数、金额有限制。我的一些看法
其实吧，公积金贷款和商业贷款没有绝对的好与坏，关键还是得看你的实际情况。
如果你交了公积金，而且贷款额度也能满足你的需求，那肯定优先选公积金贷款，毕竟利率低，能省不少利息，几十年下来可不是个小数目。
要是你没交公积金，或者想买的房子比较贵，公积金额度远远不够，那就只能考虑商业贷款了，或者也可以选组合贷款，这样能兼顾两者的优势。
买房是件大事，可别嫌麻烦，多去问问银行、公积金中心，把账算清楚了再做决定。毕竟这贷款一还就是几十年，选对了方式，能轻松不少呢。
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