基本门槛：这些是硬要求，缺一不可

• 年龄得达标：一般来说，得是 18 周岁以上的成年人，上限呢，多数银行要求不超过 65 周岁。为啥有这限制？因为 18 岁以下还没完全民事行为能力，年龄太大的话，银行会担心还款能力的持续性，这也是为了双方都稳妥。
  
• 身份得合法：得是中国公民，或者在国内有合法居留权的外国人，并且能提供有效的身份证明，比如身份证、护照啥的。没有合法身份，银行可不敢放贷，你想啊，连你是谁都不确定，钱借出去咋追回来？
  
• 信用得良好：这一点太重要了，个人征信报告是银行审核的重中之重。要是征信上有逾期记录，比如信用卡没按时还、之前的贷款拖欠过，那申请贷款很可能会被拒。那征信有点小问题就彻底没机会了吗？也不是，轻微逾期且已经还清的，有些银行可能会酌情考虑，但额度和利率多半会受影响。
  

还款能力：银行最关心你能不能还钱

• 收入得稳定：上班族得提供连续 6 个月以上的工资流水，而且月收入通常得是月供的 2 倍以上。自由职业者没有固定工资咋办？可以提供纳税证明、经营流水，只要能证明收入稳定就行。有人会问，收入不够咋办？那可能就得降低贷款额度，或者找个共同还款人了。
  
• 资产能兜底：有房产、车产、存款这些资产，申请贷款会容易很多。这些资产相当于给银行吃了颗定心丸，就算你暂时还不上，银行还有东西可以处置来收回欠款。那没有这些资产就不能贷款了吗？也能，但可能额度会低一些，利率也可能高一点。
  
• 负债不能太高：要是你已经有很多外债，比如信用卡透支严重，还有其他贷款在还，银行会担心你压力太大，还款能力不足。一般来说，总负债不能超过月收入的 50%，这是个比较安全的范围。
  

贷款用途：钱得花在正道上

• 允许的用途：比如个人消费贷可以用来装修房子、买大家电、旅游等；经营贷用来给生意进货、扩大规模；房贷只能用来买房。这些用途都是银行认可的，申请时得提供相关证明，比如装修合同、进货单、购房合同等。
  
• 禁止的用途：像炒股、投资、买房（消费贷禁止流入房地产）、还其他债务等，这些都是银行不允许的。银行咋知道钱花哪儿了？他们会要求你提供消费凭证，所以别想着钻空子，一旦被发现用途违规，可能会要求提前还款，还会影响信用。
  

不同贷款类型：条件各有侧重

• 房贷：除了基本门槛和还款能力，还得有购房合同，首付比例不能低于规定（首套房一般 20%-30%），而且房贷利率和政策挂钩，不同时期可能有变化。
  
• 车贷：信用记录得好，首付一般 30% 左右，要提供购车协议，有些银行还会看你有没有驾照，但不是硬性要求。
  
• 信用贷：不用抵押担保，但对征信和收入要求更高，额度相对也低一些，适合短期小额资金需求。
  
• 经营贷：得有营业执照，经营时间通常满 1 年以上，能提供经营流水，有些可能需要抵押物，比如厂房、设备等。
  

申请材料：这些东西得备齐

• 身份证明：身份证、户口本等，证明你是谁。
  
• 收入证明：工资流水、纳税证明、经营流水等，证明你有钱还。
  
• 用途证明：购房合同、装修协议、进货单等，证明钱花在哪儿。
  
• 其他材料：根据贷款类型不同，可能需要征信报告、资产证明、营业执照等。
  

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