贷款需要抵押吗，一文读懂
来源：故事之家 发布时间：2025-07-28 15:00:06 作者：张震
你是不是也有过这种纠结：急着用钱想贷款，但手里没房没车，总担心 “没抵押人家不给贷”？或者反过来，手里有套房，纠结到底要不要拿去抵押，怕万一还不上就麻烦了？其实啊，贷款这事儿没那么绝对，今天就用大白话跟你掰扯清楚，到底贷款需不需要抵押。
📌 先搞明白：贷款到底分哪两类？
其实不管是银行还是网贷平台，贷款大致就分两种：需要抵押的和不需要抵押的。你可别觉得 “需要抵押” 就是坑，也别觉得 “不需要抵押” 就一定好，得看你自己的情况。
打个比方吧，就像你向朋友借钱，朋友可能说 “你把手机放我这儿，我借你 500”，这就是抵押；也可能说 “咱俩关系这么好，不用押东西，你记得还就行”，这就是无抵押。贷款机构也是一个道理，只是更规范些罢了。
🔍 抵押贷款：哪些东西能当抵押品？
先说需要抵押的。这种贷款呢，就是你得给贷款机构一个 “定心丸”—— 通常是值钱的东西，万一你还不上钱，机构就有权把这东西卖了抵债。那哪些东西能当抵押品呢？
最常见的就是房产，比如商品房、商铺，这玩意儿值钱又稳定，所以银行特喜欢。我有个朋友小李，前年想创业开餐馆，差 20 万，就把家里的一套小公寓抵押给银行，年利率才 4.3%，贷了 5 年，挺划算的。
除了房产，车子也能抵押，不过一般是全款车。还有存款、理财产品，甚至一些地方的土地经营权、林权也能抵押，当然这些就比较小众了。
这里得提醒一句：抵押品不是你说值多少钱就值多少，机构会找专业的人来评估，比如你觉得房子值 200 万，评估下来可能只有 180 万，能贷到的钱一般是评估价的 50%-70%，不会给你满打满算的。
💡 无抵押贷款：真的啥都不用给？
那不需要抵押的贷款，是不是就空手套白狼？也不是。这种贷款，机构不看你有没有值钱的东西，主要看你的信用和还款能力。
比如说信用卡透支，其实就是一种无抵押贷款，银行根据你的收入、征信给你额度。还有很多网贷平台的 “小额贷”，几千到几万不等，也是无抵押的。我表妹刚毕业那会儿，想报个培训班学设计，差 1 万块，就在某平台申请了无抵押贷款，因为她征信干净，月收入稳定，当天就批了，就是利率比银行高点儿，年化大概 8%。
那无抵押贷款凭啥给你钱呢？机构会查这些：
嗯… 可能有人会问：“我没工作，没收入，能贷到无抵押贷款吗？” 基本不可能，机构又不是慈善机构，肯定得确保你有能力还钱才行。
📊 抵押 VS 无抵押，一张表看明白对比项 抵押贷款 无抵押贷款 额度 较高，一般 10 万起 较低，大多 1 万 - 50 万 利率 较低，年化 3%-6% 常见 较高，年化 6%-15% 常见 期限 较长，最长能到 30 年 较短，一般 1-5 年 审批速度 较慢，要评估抵押品，1-2 周 较快，资料齐的话 1-3 天 适合人群 有房产 / 车等资产，需大额资金 无资产，需小额资金，征信好
你看，各有各的特点。比如你要买房，肯定得选抵押贷款，额度高、利率低；要是临时周转几千块，无抵押贷款就方便多了。
🤔 个人看法：哪种更适合你？
我觉得吧，选贷款就像选鞋子，合不合脚只有自己知道。
如果你手里有资产，又需要大笔钱，比如买房、开公司，那抵押贷款肯定更划算，利率低、期限长，压力小。但缺点是流程麻烦，还得担心抵押品的安全，万一真还不上，房子被收走就糟了，所以量力而行很重要。
要是你没什么资产，或者就需要小几万应急，无抵押贷款更适合，省时省力，不用押东西。但记住，这玩意儿利率高，别乱贷，更别拆东墙补西墙，不然利息越滚越多，很容易掉坑里。
⚠️ 这些坑得注意！
不管选哪种贷款，有几个事儿你可得记牢了：
对了，可能有人会问：“我有保单，能贷款吗？” 其实有些保单也能抵押，比如有现金价值的寿险保单，这也算抵押贷款的一种，额度一般是保单现金价值的 80% 左右，利率也不高，有需要的可以了解下。
最后说个数据吧，根据 2024 年银保监会的报告，现在无抵押贷款的占比在慢慢上升，已经到了所有贷款的 35% 左右，说明越来越多人接受这种方式了。但我还是觉得，不管哪种方式，借钱终究是要还的，算好自己的还款能力再决定，这才是最靠谱的。
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