还贷款选哪种方式更划算，快瞧
来源：故事之家 发布时间：2025-07-29 00:55:06 作者：张震
是不是一听到还贷款就头大？尤其是刚接触贷款的新手朋友，面对等额本息、等额本金这些词，是不是感觉像听天书？别急，今天咱就用大白话好好唠唠，还贷款到底选哪种方式更划算，保证你听完心里敞亮。先弄明白俩主角：等额本息和等额本金
贷款还款，最常见的就是这两种方式。别看名字就差俩字，差别可不小，咱一个一个说。等额本息：每月还款一个数，压力小但利息多
啥是等额本息呢？简单说，就是从你开始还款到最后一期，每个月还的钱数都一样。比如你贷了 100 万，分 30 年还，年利率 4.9%，那每个月大概就还 5307 块，一直还 30 年都是这个数。
它的好处有这些：
但缺点也得说清楚：
给你举个例子，就说贷款 100 万，年利率 4.9%，30 年期限。等额本息的话，30 年下来总利息差不多 91 万，快赶上本金了，是不是有点吓人？但好在每个月压力小，对吧？等额本金：前期多还点，后期越来越少，总利息省
等额本金就不一样了，它是把贷款本金平均分到每个月，然后加上剩余本金产生的利息。所以你会发现，第一个月还的钱最多，之后每个月慢慢减少，越还越轻松。
还是拿 100 万贷款、4.9% 年利率、30 年来说，等额本金第一个月要还 6861 元，第二个月 6850 元，慢慢往下减，最后一个月只要还 2789 元。总利息大概 73.7 万，比等额本息少了 17 万多呢！
那它适合谁呢？
不过有一点得提醒你，等额本金前期压力大，要是你现在收入不稳定，比如做销售靠提成吃饭，那选这个可能会有点吃力，万一某个月收入跟不上，还款就麻烦了。两种方式放一起比一比，更清楚
可能光说你还是有点晕，咱来个简单对比：还款方式 每月还款额 总利息（100 万 30 年 4.9% 利率） 适合人群 等额本息 固定不变 约 91 万 工资稳定、前期想压力小的人 等额本金 逐月递减 约 73.7 万 收入高、打算提前还款、年纪稍大的人
这样一看，是不是清晰多了？提前还款算不算一种 “划算方式”？
很多人还了几年贷款，手里有闲钱了，就想提前还一部分，到底值不值呢？我觉得得看这几点：
不管是等额本息还是等额本金，前期还款里利息占比都高。比如你贷款 100 万，还了 3 年，这时候提前还 10 万，能省的利息比还了 10 年之后再提前还 10 万要多得多。因为前几年大部分钱都在还利息，本金没怎么动，提前还本金，后面的利息就少了一大截。
要是你的贷款利率特别低，比如公积金贷款，年利率才 3.25%，那我觉得没必要急着提前还。你想啊，把这笔钱拿去存银行大额存单，利率可能都有 3.5%，或者做点稳健的理财，收益说不定比贷款利息高，还不如把钱留着生钱。但如果是商贷，利率 5% 以上，那提前还确实能省不少利息。
有些银行规定，还款不满 1 年提前还，要收违约金，一般是提前还款金额的 1%-3%。比如你提前还 10 万，违约金 1% 就是 1000 块，这时候就得算算了，省的利息能不能覆盖违约金。要是省的利息还没违约金多，那还不如再等等，满了 1 年再还。
我身边有个朋友，贷款 120 万，等额本息还了 2 年，手里攒了 30 万，当时贷款利率是 5.2%。他问我要不要提前还，我帮他算：提前还 30 万后，剩下的贷款按剩余期限算，总利息能省 20 多万，而且他的银行满 1 年就没违约金，那肯定建议他还啊！现在他每个月还款少了 2000 多，日子轻松多了。选哪种方式，还得看你自己的情况
说了这么多，可能你还是会纠结，到底选哪个。其实啊，没有绝对划算的方式，只有适合自己的方式。
如果你现在刚工作没几年，工资不高但稳定，那选等额本息，先把生活过舒服了，别让贷款压得喘不过气；如果你收入高，或者手里有闲钱想提前还，等额本金可能更适合；至于提前还款，先看看自己的贷款利率、还款时间，再想想手里的钱有没有更好的用处，想清楚了再决定。
我个人觉得，还贷这事儿，不用太较真，别为了省点利息让自己日子过得紧巴巴的，那就不值当了。钱是为人服务的，选个让自己踏实的方式，比啥都强，你说对不？
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