商贷能否转公积金贷款，答案在这
来源：故事之家 发布时间：2025-07-29 22:55:06 作者：张震
嘿，朋友们！咱都知道，买房那可是人生中的一件大事儿。不少人一开始因为各种原因，选择了商业贷款。但后来呢，又瞅着公积金贷款的利率低，心里就开始琢磨了：我这商贷能不能转成公积金贷款啊？今天，咱就好好唠唠这事儿，把答案给你找出来！
咱先来说说为啥大家都想着把商贷转成公积金贷款。这公积金贷款的利率，可比商业贷款低不少呢！就好比，商业贷款年利率可能在 5% 左右，而公积金贷款年利率可能就 3.25% 左右。你想想，这一对比，每个月光利息就能省下不少钱呢，长期下来，能省出一辆车钱都不夸张！所以啊，大家想转贷，也是为了能减轻点还款压力。
但商贷能不能转成公积金贷款呢？大部分情况下，是有希望的，但可不是一拍脑袋就能转的，得满足好多条件。
先说这公积金缴存方面的条件哈。你得有公积金账户吧，而且还得是正常缴存的状态。一般来说，大多数城市都要求你得连续缴存 6 个月以上，不过也有些城市要求更严格，得连续缴存 12 个月才行。比如说，你在杭州工作，那公积金连续缴存 6 个月以上，就有可能满足这个条件；但要是在一些别的城市，可能就得 12 个月了。具体得看你所在城市公积金中心的规定哈，这一点可马虎不得。
再说说这商贷本身的情况。你申请转贷的时候，商贷得是正常还款状态，可不能有逾期记录。你想啊，银行那边要是看到你之前贷款都逾期不还，它能放心给你转贷吗？肯定不能啊！而且，商贷对应的房子，得是你自己的首套房或者二套房，并且得已经办了房产证。要是房子还没拿到证，或者产权不太清楚，那转贷这事儿，基本就黄了。我有个朋友，之前买的期房，还没拿到房产证就跑去申请转贷，结果白跑一趟，后来等证拿到了，才继续办这事儿。
这里还有个问题，就是你转贷的时候，要不要先把商贷剩下的钱还清呢？这可就分情况了哈。有些城市要求你得先把商贷的剩余本金还一部分，或者全部还清，才能转成公积金贷款；但也有不少城市不用，直接就能转。就比如说杭州，就允许直接办理商贷转公积金贷款，不用先还清商贷；但像成都，就要求你得先把商贷的剩余本金还了，才能办转贷。所以啊，这一步你最好打当地公积金中心的电话问问，别自己瞎猜，不然耽误事儿。
还有一个很关键的点，就是你的公积金贷款额度够不够。公积金贷款可不是你想贷多少就能贷多少的，它有个最高限额，而且这限额跟你的缴存基数、余额都有关系。比如说，你商贷还剩 50 万没还，可你公积金最多只能贷 40 万，那剩下的 10 万就得你自己想办法补上，不然这转贷也办不成。我有个同事，商贷还剩 60 万，他公积金能贷 50 万，最后没办法，自己到处凑了 10 万，才把这转贷的事儿给搞定了。所以啊，转贷之前，你最好先算算自己能贷多少公积金，心里有个底。
说完了条件，咱再讲讲转贷的流程。其实呢，这流程也不算特别复杂，就是步骤多了点，得有点耐心。一般来说，你得先向公积金中心提交申请，去的时候，身份证、房产证、商贷合同这些材料可都得带上，一样都不能少哈；然后公积金中心会对你的申请进行审核，要是审核通过了，你就得去原来办商贷的银行办结清手续；最后呢，再跟公积金中心签新的贷款合同，还得去办抵押登记。这里得提醒你一下哈，办手续的时候可能得跑好几个地方，所以最好提前把材料都准备齐了，省得一趟趟跑，浪费时间和精力。我就见过有人因为少带了一份复印件，结果白跑了一趟，耽误了好几天时间呢。
不过话说回来，可能有人会问：“转贷这么麻烦，到底值不值啊？” 我觉得吧，值不值主要得看你能省多少钱。咱来简单算笔账哈，假设你商贷还剩 100 万，年利率 5%，还剩 20 年，那每年光利息就得 5 万；要是转成公积金贷款，年利率 3.25%，每年利息就是 3.25 万，一年就能省 1.75 万，20 年下来，可就是 35 万啊，这可不是一笔小数目呢！当然了，也不是所有人都适合转贷。比如说，你商贷已经还了十几年了，剩下的本金不多，利息也没多少了，这时候转贷可能省不了多少钱，还不如不折腾。所以啊，转贷之前，最好自己好好算笔细账，别盲目跟风。
还有些细节问题，也得注意一下。比如说，转贷的时候可能会有手续费，虽然手续费一般不算多，但也是钱啊；而且不是所有银行都支持商贷转公积金贷款，你得先问问你办商贷的银行行不行。另外，有些城市对转贷的次数有限制，一般只能转一次，所以决定转之前，一定要考虑清楚。我表哥之前就碰到过这事儿，他想转贷，结果他办商贷的银行不支持，最后没办法，只能先把商贷还清，再重新办公积金贷款，多花了不少功夫和钱。所以啊，这些细节你也得提前了解清楚。
咱说了这么多，总结一下哈。商贷是有希望转成公积金贷款的，但得满足缴存时间、还款状态、房产情况这些条件，流程虽然有点繁琐，但只要你准备充分，也能办下来。要是你符合条件，而且转贷能省不少利息，那我觉得你可以赶紧去办，毕竟谁的钱都不是大风刮来的，能省一点是一点嘛。不过呢，每个人的情况都不太一样，你最好还是结合自己的实际情况，多问问当地的公积金中心和银行，别怕麻烦，把事情弄清楚了再动手，这样才能少走弯路。
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