贷款三查指什么？贷前、贷中、贷后全揭秘
来源：故事之家 发布时间：2025-07-30 10:00:08 作者：张震
你是不是第一次申请贷款时，听银行工作人员说 “得走贷款三查流程”，瞬间就懵了？这三查到底是啥？跟咱们能不能拿到钱有关系吗？别急，今天就用大白话跟你掰扯清楚，哪怕你是金融小白，听完也能门儿清。先说说，为啥要搞贷款三查？
你想啊，银行把钱借给你，肯定怕你还不上，对吧？就像你借钱给朋友，也得琢磨他能不能还。贷款三查说白了，就是银行借钱前、借钱时、借钱后都得看看，确保这钱借得放心，你也还得轻松。
我有个朋友前阵子想贷款开奶茶店，材料交上去没几天就被拒了，问原因，银行说 “贷前调查没通过”。他当时特委屈，说自己明明有存款，为啥还不行？后来才知道，他没提供店铺的租赁合同，银行没法确定他是不是真要开店，怕他把钱挪去干别的。你看，这三查其实不只是卡人，也是帮银行和贷款人都把好关。第一查：贷前调查，借钱前银行先 “摸底”
贷前调查，就是银行在你正式借钱前，先摸摸你的底。具体查啥呢？
首先得看你有没有能力还钱。不是说你拍胸脯说 “我能还” 就行，得有真凭实据。比如你上班的，得有能证明你挣钱的材料，像工资条、银行卡流水；要是自己开店的，可能得看你的店铺营收记录。我表姐自由职业，靠接设计活儿挣钱，她上次贷款时，银行让她提供了近半年的接单记录和收款截图，这才通过了。
然后得看你信用咋样。简单说，就是你以前借过钱没？有没有拖着不还的情况？要是你信用卡总逾期，那银行可能就会犯嘀咕：这次借了，会不会也不还？
不过呢，贷前调查也不是一刀切。比如你贷几千块和贷几十万，银行查的仔细程度肯定不一样。贷的少，可能看看身份证、工资流水就完了；贷的多，可能连你家里有没有其他资产（比如房子、车子）都得问问。
有人可能觉得这太麻烦，“我又不是不还钱，查这么细干啥？” 但你换个角度想，要是银行不查，随便借钱，最后一堆人还不上，银行坏账多了，可能以后想贷款就更难了，利率也可能涨。所以啊，严格点其实对咱们普通贷款人是好事。第二查：贷中审查，借钱时银行再 “较真”
过了贷前调查，就到贷中审查了。这一步，银行会更较真，不光看你材料真不真，还得看你借钱的用途合不合理。
比如你说要贷款买车，那银行可能会问你想买啥车、大概多少钱，还会看看你提供的购车合同是不是真的。要是你说买车，结果银行发现你把钱转去炒股了，那麻烦就大了 —— 这属于骗贷，后果可不小。
贷中审查时，银行还会算笔账：你每个月要还的钱，占你月收入的多少？要是你一个月挣 5000，每个月要还 4000，那银行可能就会劝你：“要不贷少点？不然压力太大，怕你还不上。”
这里插一句，我有个同事，贷中审查时被问 “为啥突然要贷这么多”，他随口说 “想换个大点的房子”，结果银行让他提供新房的认购书。他这才知道，贷中审查可不是走过场，每句话都可能被 “较真”。
至于不同银行贷中审查的具体评分标准，我也没完全搞明白，可能得业内人来说清楚。但有一点肯定的是，材料越真实、用途越合理，通过的概率就越大。第三查：贷后检查，借钱后银行还 “惦记”
你以为拿到钱就完事了？没呢，还有贷后检查。这步不是说银行天天盯着你，而是隔段时间问问情况，确保你钱花对地方了，也确实有能力继续还钱。
比如你贷款开了家小超市，银行可能过几个月会打电话：“最近生意咋样啊？进货资金够不够？” 要是你说 “生意不好，快撑不下去了”，银行可能会跟你商量：“要不先少还点？或者延期几个月？” 目的是帮你渡过难关，而不是逼着你马上还 —— 毕竟把你逼急了，银行也拿不到钱。
不过话说回来，贷后检查也不是盯着你不放。比如你贷款是为了装修房子，只要你按时还钱，银行可能就查一两次，看看你是不是真在装修（比如让你拍几张装修现场的照片），之后就不咋打扰了。
有人可能会担心：“银行总查，是不是不信任我？” 其实真不是。就像你借朋友钱，过阵子问问 “钱够花不”，也是关心，怕朋友遇到难处不好意思说。聊聊我对贷款三查的看法
接触过不少贷款的人，发现一个规律：越了解三查，贷款过程越顺利。有人因为贷前没准备好收入证明，来回跑了几趟；有人因为贷中说不清楚用途，被耽误了时间。
但三查也不是万能的。比如有些人会伪造材料蒙混过关，虽然这种情况少，但确实存在。这或许暗示，三查再严，也得靠贷款人自己讲诚信 —— 你对银行坦诚，银行才敢放心借钱给你。
我觉得吧，贷款三查就像给贷款加了三道保险：既帮银行防风险，也帮咱们贷款人避免 “过度借钱”。比如你本来只想贷 10 万，被销售一劝，想贷 20 万，贷中审查时银行可能会提醒你：“你的收入可能撑不起 20 万的还款。” 这其实是在帮你避坑。
所以啊，别觉得三查是负担。下次再贷款，提前准备好材料，如实说清用途，配合银行的流程，大概率能顺顺利利拿到钱。毕竟，银行和你目的其实一样：你顺利用钱，按时还钱，皆大欢喜。
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