100万贷款20年，每月还款具体金额全解析
来源：故事之家 发布时间：2025-07-30 23:00:07 作者：张震
你是不是正对着贷款合同犯愁？100 万贷款分 20 年还，每月到底要掏多少钱？这数儿算不明白，心里总跟压着块石头似的，对吧？别着急，今天就用最实在的话给你掰扯清楚，哪怕你对贷款一窍不通，看完也能门儿清。
🧮 先搞懂两种还钱方式，不然算错了都不知道
咱普通人贷款，就两种常见方式：等额本息和等额本金。这俩名字听着挺唬人，其实说白了就是两种不同的掏钱路子。
等额本息呢，就是每个月还的钱数一模一样，不管是第一个月还是最后一个月，数字都不带变的。你可能会问，那本金和利息咋分配啊？简单说，刚开始还的利息多、本金少，慢慢的，利息越来越少，本金越来越多，直到最后一个月。这种方式的好处是，每个月压力都一样，适合工资比较固定的人。
等额本金就不一样了，每个月还的本金是固定的，但利息会随着本金的减少而减少，所以第一个月还得最多，之后每个月都比上个月少一点。这种方式总利息会少点，但前期压力大，适合现在收入高，以后可能收入下降的人。
📝 等额本息：100 万贷 20 年，每月到底还多少？
咱就按目前常见的商业贷款利率 4.9% 来算（不同银行可能会有点浮动，这个只是举个例子哈）。
计算公式看着挺复杂，其实套用一下就行：把 100 万本金、20 年的利息加起来，再分成 240 个月。算下来，每个月得还 6547.64 元。
咱再算算总开销，20 年下来，一共要还 6547.64×240≈157.14 万，这里面利息就是 157.14 万 - 100 万≈57.14 万。
你可能会说，利息咋这么多？其实也正常，毕竟你占用了银行 100 万资金 20 年，利息就相当于是资金的 “使用费” 嘛。
那要是利率变了呢？比如利率涨到 5.5%，等额本息每个月就得还 6963.87 元，比 4.9% 的时候多了 400 多块；要是利率降到 4.3%，每个月就只要 6289.42 元，能省 200 多呢。
📊 等额本金：前期多还点，后期能省不少
还是 100 万本金，20 年，利率 4.9%，等额本金的算法就简单多了。
每个月固定还的本金是：100 万 ÷240≈4166.67 元。
那第一个月的利息呢？就是 100 万 ×4.9%÷12≈4083.33 元，所以第一个月总共要还 4166.67+4083.33=8250 元。
第二个月，本金还剩 100 万 - 4166.67=99.58 万，利息就是 99.58 万 ×4.9%÷12≈4066.18 元，总还款就是 4166.67+4066.18≈8232.85 元。
你看，第二个月就比第一个月少还了 17.15 元。往后每个月都比上个月少还这么多，越还越轻松。
20 年下来，等额本金总共要还多少呢？咱大概算一下，首月 8250 元，末月（第 240 个月）本金还是 4166.67 元，利息只剩 17.42 元左右，所以末月还款 4184.09 元。总还款额差不多是 149.2 万，利息 49.2 万，比等额本息少了将近 8 万。
🔢 做个表格对比，一看就知道差别还款方式 首月还款额 末月还款额 总还款额 总利息 等额本息 6547.64 元 6547.64 元 157.14 万 57.14 万 等额本金 8250 元 4184.09 元 149.2 万 49.2 万
看这表格，是不是一目了然？等额本金前期压力大，但总利息少；等额本息每个月压力平均，但总利息多。
💡 这些因素会影响你的还款金额，可得留意
除了还款方式和利率，还有些小事儿也会影响你每个月掏多少钱。
比如说提前还款，要是你手里有闲钱了，想提前还一部分本金，这得看银行的政策。有些银行允许提前还，而且还能减少以后的月供或者缩短还款年限，这样总利息就能少不少。但也有些银行提前还款要收违约金，一般是剩余本金的 1%-3%，所以提前一定要问清楚银行。
我身边就有个朋友，当初贷款选的等额本息，还了 5 年之后手里有了点闲钱，提前还了 20 万本金，之后每个月的月供从 6500 多降到了 4800 多，压力一下子小了不少。
再就是贷款年限，刚才算的是 20 年，要是你选 15 年，等额本息每个月就得还 7855.94 元，总利息 41.41 万，比 20 年省 15 万多，但月供压力大了 1300 多。要是选 30 年，月供能降到 5307.27 元，但总利息会涨到 91.06 万，多了将近一倍。所以年限的选择也得根据自己的情况来。
🤔 两种方式，到底选哪个好？
有人说，肯定选等额本金啊，利息少！可我不这么觉得。得看你啥情况。
要是你现在工资高，或者手里有闲钱，能扛住前几年的高月供，那等额本金确实划算。但要是你工资刚够糊口，每个月多掏一千多块可能就得吃泡面，那还是等额本息稳当。
我表哥就是个例子。他前年贷款，听人说等额本金好，脑子一热就选了。结果第一个月还款差点让他断粮，后来没办法，只能从父母那借了点才撑过去。现在他总说，当初真该选等额本息，不用一开始就这么狼狈。
最后给你说个冷知识：据统计，在贷款买房的人里，有 60% 以上选的是等额本息，主要还是因为前期压力小。但你知道吗？如果贷款期限超过 10 年，等额本金的利息优势才会比较明显；如果打算 5 年内提前还款，等额本息和等额本金的利息差别其实不大。所以啊，选哪种方式，还得结合自己的还款计划来定。
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