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银行有贷款还能按揭买房吗，戳进看

来源：故事之家　发布时间：2025-07-20 09:00:08 　作者：张震

银行有贷款还能按揭买房吗，戳进看

手里有银行贷款，还能再按揭买房不？是不是好多人都卡在这一步了？毕竟现在买房不是小事，动辄几十万上百万，大部分人都得靠银行贷款。可要是之前已经贷过款了，比如车贷、装修贷，甚至是信用卡分期，再去申请房贷，银行能同意不？今天咱就掰开揉碎了说，全是大白话，新手朋友也能听明白，看完心里就有数了。

有贷款再按揭买房，到底行不行？

先给个准话：不是绝对不行，但也不是一定行。关键看啥？看银行觉得你 “还不还得起”。
你想啊，银行放贷款，最怕的就是钱收不回来。要是你已经有一笔贷款，每个月固定要还几千块，再加上房贷的话，每个月还款压力可能就很大了。这时候银行就得掂量：你每个月挣的钱，够不够覆盖这两笔还款？要是剩下的钱连基本生活都不够，那肯定不敢贷给你。
我前阵子碰到个朋友小李，他有笔车贷，每个月还 3000，月收入 1.5 万。他想买房，算下来房贷每个月大概 4000。两笔加起来 7000，占他收入的一半还不到，银行看了流水直接就批了。但另一个朋友小张，月收入 8000，信用卡每个月要还 2000，还有笔小额贷每个月 1500，想申请 5000 的房贷，加起来要还 8500，比收入还高，银行直接就拒了。所以你看，关键不在 “有没有贷款”，在 “还不还得起”。

银行到底看啥？这几点你必须门儿清

想知道自己能不能过审，这几个硬指标得先弄明白，一个都不能含糊：

1. 负债收入比，这个数千万别超

银行有个 “潜规则” 叫负债收入比，简单说就是你每个月要还的钱，除以你每个月的收入，这个比例一般不能超过 50%。个别银行卡得严，可能 40% 就封顶了。
举个例子：你月收入 1 万，现有贷款每个月还 3000，那还能承担的房贷月供最多就是 2000（1 万 ×50%=5000，5000-3000=2000）。要是你想贷的房贷每个月要还 3000，那总负债就是 6000，超过 50% 了，银行大概率会犹豫。
可能有人会问：“我奖金、兼职收入算不算？” 算，但银行认的是 “稳定收入”。比如你每个月工资卡固定进账 8000，兼职偶尔有 2000，银行可能只按 8000 算，毕竟兼职收入不稳定，对吧？

2. 征信报告得 “干净”，一点马虎不得

征信这东西，就像咱的 “金融身份证”，有贷款再申请房贷，银行第一时间就得查。要是征信上有这些记录，麻烦就大了：

逾期记录：哪怕是几十块的信用卡逾期，超过 30 天没还，征信上就会有 “1”；超过 90 天，就是 “3”。连续 3 次逾期，或者两年内累计 6 次，基本就和房贷说拜拜了。
查询记录太多：短时间内申请过好几家银行的贷款、信用卡，征信报告上会留下 “硬查询” 记录。银行会觉得你 “急着用钱”，可能怀疑你还款能力，审批时就会严一些。

我邻居王大姐，前几年办了张信用卡，忘了还年费，逾期了 3 个月，后来想买房贷款，跑了三家银行才批下来，还得多交 10% 的首付。所以啊，征信这东西，平时就得护着，别等用到了才着急。

手里有贷款，申请房贷时这些细节得注意

不是说有贷款就一定办不了房贷，关键是怎么让银行相信你 “还得起”。这几个细节，你可得记牢了：

1. 先算清 “总负债”，心里有本明白账

你手里的贷款，不管是车贷、消费贷，还是信用卡分期，都得算清楚每个月要还多少。比如：

车贷每月 2000 元，还剩 1 年
信用卡分期每月 1000 元，还剩 6 个月
装修贷每月 3000 元，还剩 3 年

把这些加起来，就是你每个月的 “固定还款额”。再对比你的月收入，看看占比多少。要是超过 50% 了，就得想办法降一降，比如提前还掉一部分小额贷款，减少每月还款压力。

2. 不同贷款类型，影响真不一样

咱就说，你手里的贷款是啥类型，对房贷审批影响差别挺大：

车贷：影响相对小，毕竟车是消耗品，贷款金额一般不高，只要还款记录好，银行不太会为难。
消费贷 / 经营贷：这种就得注意了，尤其是金额超过 10 万的。银行可能会问你 “钱花在哪了”，要是说不清，或者被查到用来付首付了，大概率会拒贷。因为监管有规定，消费贷不能流入房地产市场，这点可得记牢。
信用卡大额分期：比如分了 20 万，每月还 5000，这和贷款没啥区别，银行会算进你的负债里。所以啊，申请房贷前，能少用就少用。

3. 选对银行，可能会省不少事

你知道不？不同银行的审批政策，真的差挺多。有的银行对 “负债” 看得松，只要你收入高、征信好，稍微超点比例也能过；有的银行就特别严，卡着 50% 的线不放。
我同事老张，在 A 银行申请房贷时，因为负债比 55% 被拒了，后来去 B 银行，客户经理看他工资流水稳定，还有额外的年终奖，就给他过了。所以啊，要是一家银行不行，别灰心，多问两家，但也别同时申请，不然征信查询记录太多，反而麻烦。

手里有贷款，想顺利办下房贷，这几招能帮你

要是你确实有贷款，又急着买房，这几个办法你可以试试，亲测有用：

1. 提前还掉 “小额高息” 贷款

比如你手里有笔 5 万块的消费贷，年利率 10%，每月还 2000，这种就可以先还掉。一来能减少每月还款额，降低负债比；二来高息贷款不划算，早还早省心。
我表弟就是这么做的，他之前有笔 3 万的网贷，每月还 1500，后来想买房，就找家里凑了点钱还了，申请房贷时顺利通过，月供还少了不少。

2. 提高首付比例，减少房贷金额

首付多交 10 万，贷款就少 10 万，每月房贷也能少几百块。这样一来，和现有贷款加起来，总负债比就容易控制在 50% 以内。银行看到你首付高，也会觉得你资金实力强，审批时更愿意通融。
不过呢，首付也不是越高越好，得根据自己的资金情况来。要是手里的钱都拿去交首付了，连装修、应急的钱都没了，也不划算，对吧？

3. 让 “共同还款人” 帮一把

要是你自己的收入不够，或者负债太高，可以加个共同还款人，比如配偶、父母。只要共同还款人有稳定收入，征信好，就能一起分担还款压力，银行审批时也会更宽松。
我同学小两口就是这样，女方有车贷，男方收入一般，后来加上女方父母作为共同还款人，房贷很快就批下来了。但这事儿得提前商量好，毕竟共同还款人也有责任，可不能马虎。

可能有人会问：“我之前的贷款还没还完，能不能先不告诉银行？” 千万别这么想！银行审批时会查你的征信报告，你有多少贷款、欠了多少钱，人家看得一清二楚。隐瞒只会让银行觉得你 “不诚实”，直接拒贷都有可能。
其实啊，有贷款再申请房贷，真没那么可怕。银行不是 “一刀切”，关键是看你有没有稳定的还款能力。只要你征信好、收入稳，负债在合理范围，大部分情况都能过。
我个人觉得，买房是为了提高生活质量，要是因为还两笔贷款让日子过得紧巴巴，甚至影响吃饭、看病，那就没必要了。咱得根据自己的实际情况来，别打肿脸充胖子。要是现在负债有点高，不妨先努力挣钱，降低负债，等条件成熟了再买也不迟，对吧？

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