先搞懂两种最常见的还贷方式：等额本息和等额本金

等额本息：每月还的钱一样多，适合稳扎稳打的朋友

• 每月还款额固定，好规划开支，工资一发就知道要留多少还贷款，适合工资稳定的上班族。
• 前期还款压力小，因为每个月还的钱里，本金占比少、利息占比多，刚开始手头紧也能扛得住。

• 总利息会比等额本金多一点，毕竟前期还的利息多，本金还得慢，利息算的时间就长了。
• 要是你想提前还款，前期还的大部分是利息，本金没还多少，可能省的利息没那么多。

等额本金：前期多还点，后期越来越少，总利息更省

• 现在收入比较高的人，比如职场中层，能扛住前期的高还款。
• 打算提前还款的朋友，因为前期还的本金多，后面利息少，提前还更划算。
• 年纪稍大的人，比如快退休了，想后期压力小一点，避免退休后收入下降还得还大额贷款。

除了这两种，提前还款算不算一种 “划算方式”？

1. 还款时间越早，提前还越划算
   不管是等额本息还是等额本金，前期还款里利息占比都高。比如你贷款 100 万，还了 3 年，这时候提前还 10 万，能省的利息比还了 10 年之后再提前还 10 万要多得多。因为前几年大部分钱都在还利息，本金没怎么动，提前还本金，后面的利息就少了一大截。
   
2. 看看贷款利率高不高
   要是你的贷款利率特别低，比如公积金贷款，年利率才 3.25%，那我觉得没必要急着提前还。你想啊，把这笔钱拿去存银行大额存单，利率可能都有 3.5%，或者做点稳健的理财，收益说不定比贷款利息高，还不如把钱留着生钱。但如果是商贷，利率 5% 以上，那提前还确实能省不少利息。
   
3. 有没有违约金？
   有些银行规定，还款不满 1 年提前还，要收违约金，一般是提前还款金额的 1%-3%。比如你提前还 10 万，违约金 1% 就是 1000 块，这时候就得算算了，省的利息能不能覆盖违约金。要是省的利息还没违约金多，那还不如再等等，满了 1 年再还。
   

选方式的时候，还得考虑这些 “隐藏因素”

• 你的 “用钱计划” 很重要
  比如你打算近几年换车、买房，或者要生孩子、装修房子，这些都要花大钱。这时候就算某种还贷方式利息少，也别选那种前期还款多的，得留着钱应对这些计划，不然到时候手里没钱，又得去借高利贷，那就不划算了。
  
• 别忽视 “通货膨胀” 这回事
  现在的钱和 10 年后的钱，购买力可不一样。比如现在每月还 5000 块，可能觉得有点压力，但 10 年后，随着工资上涨，5000 块可能就不算啥了。等额本息每月固定还款，其实相当于 “把压力分摊到每个月，而且越往后压力越轻”，从长期来看，也不一定亏。
  

个人观点哈，选哪种方式，别只看 “数字”，得看 “你自己”