贷款买的房子还能抵押贷款吗：一文读懂二次抵押全攻略
来源：故事之家 发布时间：2025-07-23 19:55:06 作者：张震
手里有套还在还贷款的房子，最近急需用钱，你是不是也在琢磨：这房子还能再拿去抵押换点钱吗？别着急，今天就用大白话给你好好讲讲二次抵押那点事儿，保证让你看完心里明明白白的。
📌 啥是房子二次抵押？先把概念搞清楚
可能有人会问，我这房子本身就背着贷款呢，银行还能再给我贷一次？哎，还真有这种操作，这就是咱们常说的 “二次抵押”。简单说就是，你房贷还没还清，但房子升值了或者你已经还了一部分贷款，这时候剩下的 “净值” 就可以再拿来抵押借钱。
打个比方吧，你买套房子总价 100 万，首付 30 万，贷款 70 万。现在还了 30 万贷款，房子也涨到 150 万了，那你现在的房产净值就是 150 万减去剩下的 40 万贷款，等于 110 万。这 110 万里面，就有二次抵押的空间啦。
不过有一点得注意，二次抵押的抵押权是排在一次抵押之后的，也就是说如果真到了还不上钱的地步，银行拍卖房子，得先还第一次抵押的钱，剩下的才能给二次抵押的机构。所以啊，二次抵押的风险相对高一点，这也是为啥利率可能比一次抵押稍高些。
💡 二次抵押到底行不行？得看这几个硬条件
那是不是所有贷款买的房子都能做二次抵押呢？肯定不是啊，得满足一些基本条件，我给你列出来你对对看：
我个人觉得啊，房子的剩余价值是最关键的，要是你房贷才还了没多少，房子也没咋升值，那可能就没啥二次抵押的意义了，你说对吧？
🏦 哪些地方能做二次抵押？银行和机构有啥区别？
想做二次抵押，一般有两个渠道：银行和非银行金融机构，我给你做个对比表，一看就清楚了：对比项 银行 非银行金融机构 利率 相对较低，一般在年化 4%-8% 相对较高，可能在年化 8%-15% 额度 通常是剩余价值的 50%-70% 可能会高一些，有的能到 80% 审批速度 较慢，可能需要 1-3 周 较快，有的几天就能搞定 要求 比较严格，对征信、还款能力要求高 相对宽松一些，但也看具体机构 期限 较长，可能 1-10 年 较短，一般 1-5 年
那选银行还是机构呢？如果你不急着用钱，想省点利息，那优先考虑银行；要是你着急用钱，征信又稍微差点，可能机构更适合你。不过我得提醒一句，选机构的时候一定要擦亮眼睛，找正规的，别被套路了。
💰 二次抵押能贷多少钱？利息怎么算？
很多人最关心的就是能贷多少，利息多少。我给你简单说说：
能贷的额度，一般是房子当前评估价乘以抵押率，再减去还没还的房贷余额。比如说，房子现在值 200 万，抵押率 60%，还没还的房贷有 80 万，那能贷的额度就是 200 万 ×60% - 80 万 = 40 万。不同地方、不同机构的抵押率可能不一样，这个得具体去问。
利息方面，刚才表格里也说了，银行低一些，机构高一些。计算方式和普通贷款差不多，有等额本息、等额本金这些方式。举个例子，贷 40 万，年化 6%，分 5 年还，等额本息的话每个月大概还 7733 元，总共利息大概 6.4 万。
这里有个小知识点：有的机构可能会收手续费、评估费这些，所以签合同的时候一定要问清楚，把这些费用都算进去，才知道总成本到底多少。
📝 二次抵押的流程是啥样的？一步步教你做
可能有人觉得流程很复杂，其实还好，我给你捋捋步骤：
是不是也没那么难？不过每个环节都得细心点，尤其是签合同的时候，别马虎。
⚠️ 二次抵押有啥风险？这些坑要避开
虽然二次抵押能解决用钱的问题，但也不是没风险的，我给你说说要注意的地方：
所以啊，做二次抵押之前一定要三思，别脑子一热就办了，得根据自己的实际情况来。
🤔 个人一点小建议，仅供参考
我觉得吧，二次抵押是个解决资金难题的办法，但不是万能的。如果你是用来投资、创业，那得想清楚风险；如果是用来应急，比如看病、家里有急事，那还比较合适。
而且啊，办理之前最好多对比几家银行和机构，别只看一家，货比三家不吃亏嘛。还有就是，尽量缩短贷款期限，能少付点利息是点，你说对吧？
根据我了解到的数据，这几年做房子二次抵押的人越来越多了，尤其是在一些一二线城市，房子升值快，剩余价值高，大家也更愿意通过这种方式来盘活资产。但还是那句话，理性对待，别盲目跟风。
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