先搞清楚自己的 “欠款状况”，别稀里糊涂拖着

• 逾期已经多少天了？是刚过还款日几天，还是已经拖了一两个月？不同的逾期时长，银行的处理方式完全不同；
• 总共还欠多少？本金剩多少，产生了多少利息，有没有滞纳金？把这些一笔一笔记下来；
• 银行有没有联系过你？是发了短信提醒，还是打了催收电话，或者已经寄了书面通知？

千万别躲！主动找银行沟通才是明智之举

• 态度一定要诚恳：别找借口说 “我就是没钱”，而是说 “我现在确实遇到困难，但我想尽快解决，您看能不能帮我想想办法”；
• 提前准备好材料：比如失业证明、医院的缴费单、收入减少的证明等，这些能让银行相信你不是故意不还；
• 明确自己的需求：是想延期几个月再还，还是想把欠款分成几期？心里有个大概方向，沟通起来更顺畅。

这些解决办法，总有一款适合你

• 延期还款：把还款日往后推一段时间，比如原本这个月该还 5000，申请延期后，可能允许你 3 个月后再还，这期间会产生一些利息，但不会再涨滞纳金；
• 分期偿还：把剩下的欠款分成若干期，比如分 12 期，每月还一部分，压力能小很多。不过分期时间越长，总利息可能越高，这点要算清楚；
• 停息挂账：这种方式比较特殊，银行会暂停计算利息，只需要还本金，但通常只给那些确实有困难的人，而且需要提供充分的证明，不是谁都能申请到的；
• 用资产抵债：如果手里有车、房等资产，也可以和银行商量，用资产抵扣部分欠款，减少还款压力。

关于滞纳金，你需要知道这些

• 滞纳金一般是按未还金额的 0.05% 每天计算，比如欠 1 万元，一天的滞纳金就是 5 元，看着不多，但拖一个月就 150 元，拖半年就是 900 元，越拖越重；
• 是不是只要逾期就会有滞纳金？不一定，有些银行有 1-3 天的宽限期，在宽限期内还上，就不会算逾期，自然也没有滞纳金。所以新手一定要问清楚自己的贷款有没有宽限期；
• 滞纳金能减免吗？如果是第一次逾期，而且你很快就和银行协商解决了，好好和银行沟通，有不少人能争取到部分减免。但如果拖了很久，滞纳金就很难减免了。

黑名单和司法判例：没那么可怕，但也不能忽视

• 逾期 1-30 天，征信上会记 “1”；
• 逾期 31-60 天，记 “2”；
• 直到逾期 180 天以上，才会被列入严重失信名单，也就是大家说的 “黑名单”。

• 如果欠款金额不大，比如几千块，银行一般会先催收，不会轻易起诉；
• 如果欠款金额比较大，比如几万甚至几十万，而且你一直不接电话、不沟通，银行就可能起诉。之前有个案例，有人欠了 8 万元，逾期后换了手机号躲起来，银行联系不上，最后起诉到法院，不仅要还本金和利息，还要承担诉讼费，反而更不划算。