想知道公积金贷款和商业贷款差多少？答案在此
来源：故事之家 发布时间：2025-07-31 02:00:06 作者：张震
准备买房的朋友们，是不是一听到公积金贷款和商业贷款就头大？这俩到底差多少？选对了能省一大笔，选错了可能多还几十万，可不是小事儿啊。今天咱就用大白话好好聊聊，保证让你弄明白！利率差多少？每月还款能差出好几顿饭钱呢
先说说最直观的利率，这可是影响总还款额的大头。公积金贷款为啥大家都爱用？还不是因为利率低嘛。现在 5 年以上的公积金贷款利率基本在 3.25% 左右，而商业贷款呢，首套房利率普遍在 4.5% 到 5% 之间，二套房更高，能到 5.5% 以上。
给你算笔账啊，假设贷款 100 万，分 30 年还，用等额本息的方式。公积金贷款每月还 4352 元，总利息 56.7 万；商业贷款按 4.8% 算，每月得还 5246 元，总利息 88.9 万。这一算，每月差 894 元，总利息差 32.2 万！32 万啊，够买辆不错的车了，你说这差别大不大？
所以啊，只要能用上公积金贷款，那肯定优先选，这利息差可不是一星半点。贷款额度有啥不同？不是你想贷多少就多少
公积金贷款额度可不是你说了算，有上限，而且各地不一样。像北京，个人最高能贷 80 万，夫妻双方最高 120 万；上海个人最高 60 万，家庭最高 120 万；广州个人最高 50 万，家庭最高 100 万。而且这额度还和你的缴存基数、缴存年限、账户余额挂钩，缴得越多、越久，能贷的可能就越多。
商业贷款就灵活多了，只要你收入够、信用好，一般能贷到房价的 70%-80%（首套房）。比如一套 500 万的房子，商业贷款能贷 350 万到 400 万，对于高房价的城市来说，这点挺有优势的。
要是公积金贷款额度不够怎么办？可以走组合贷啊，就是公积金贷一部分，剩下的用商业贷款，这样既能享受低利率，又能满足额度需求，是不是很机智？申请条件有啥门槛？不是谁都能随便申请的
公积金贷款可不是谁都能申请的，得满足两个硬条件：一是得连续缴存公积金，多数城市要求连续缴满 6 个月，有的地方得缴满 12 个月；二是账户状态得正常，不能断缴或者封存。自由职业者没缴公积金的话，基本就和它无缘了。
商业贷款就宽松多了，不管你有没有公积金，只要信用没问题，能证明自己有稳定收入，比如工资流水、营业执照啥的，都能申请。刚工作的年轻人，只要单位开了收入证明，也能试试。
所以啊，有没有公积金，直接决定了你能选哪种贷款，这是最基本的门槛。还款方式有啥区别？选对了能减轻压力
公积金贷款的还款方式相对简单，主要就是等额本息和等额本金两种。等额本息是每月还款金额固定，前期还的利息多、本金少；等额本金是每月还的本金固定，利息逐月减少，总还款额越来越少。
商业贷款的还款方式就丰富多了，除了等额本息和等额本金，有些银行还有气球贷、双周供这些。气球贷是前期还款少，后期一次性还一大笔；双周供是每两周还一次，比月供能省点利息。不过这些特殊方式对收入要求高，一般人还是选前两种的多。
我的建议是，收入稳定的话选等额本息，压力小；收入高或者想早点还完的，选等额本金，能省点利息。办理流程哪个快？一个像排队一个像插队
公积金贷款的流程那叫一个繁琐。先得去公积金中心提交材料，审核缴存记录；通过了再去银行签合同、办抵押；最后还得等公积金中心放款，全程下来最快也得 1 个月，慢的话 2、3 个月都有可能。为啥这么慢？人家得确保资金用在正途上，审核严嘛。
商业贷款就快多了，直接找银行，材料齐的话，面签后一周内就能批贷，半个月左右就能放款。尤其是优质客户，比如国企员工、高薪人群，银行还能加急，十来天就能搞定。
要是你着急过户交房，选商业贷款准没错；要是不着急，想省利息，那就耐点心等公积金贷款。逾期后果有多严重？千万别不当回事
不管哪种贷款，逾期都不是闹着玩的。公积金贷款逾期，首先会收滞纳金，一般是逾期金额的 0.05% 每天。比如欠 1 万没还，一天罚 5 块，拖一个月就是 150 块。更严重的是，逾期超过 3 个月，公积金中心可能会发律师函，甚至通过法院拍卖房子，这种事儿真不少见，都是拖出来的麻烦。
商业贷款逾期，滞纳金更高，多数银行是 0.05%-0.1% 每天，同样欠 1 万，一天可能罚 10 块。而且银行对逾期特敏感，连续 3 次或者累计 6 次逾期，直接上征信黑名单。进了黑名单，以后想办信用卡、贷款基本没戏，甚至影响孩子上学、考公务员，你说可怕不可怕？
所以啊，哪怕借点钱，也得把月供还上，千万别因小失大。
其实啊，选哪种贷款主要看你的情况。有公积金、不着急用钱，那肯定选公积金贷款，省下来的利息可不是小数；没公积金或者着急放款，那就选商业贷款。要是额度不够，组合贷是个好选择。
根据去年的统计，全国有差不多一半的购房者选了公积金贷款，另一半选了商业贷款或者组合贷。大家都是根据自己的实际情况选的，没有绝对的好坏。关键是得算清楚账，别稀里糊涂就签了合同，毕竟这可是几十年的事儿。希望今天说的这些能帮到你，祝你买房顺利！
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