公积金贷款40万20年月供怎么算？专业算法大公开
来源：故事之家 发布时间：2025-08-01 20:55:03 作者：张震
先明确：月供计算得看还款方式
很多新手小白可能不知道，公积金贷款的月供不是只有一种算法，关键要看你选的是哪种还款方式。目前最常见的就是等额本息和等额本金两种，这两种方式的计算方法不一样，算出的月供也有差别。那这两种方式到底有啥不同呢？别急，下面就来详细说。等额本息：每月还款额固定，算法是这样的
等额本息的特点是每个月还的钱一样多，适合想让还款压力平均的人。它的计算公式是：月供 = 贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数 ÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。
咱们以 40 万贷款、20 年期限、年利率 3.25%（5 年以上公积金贷款基准利率）来算：
把这些数代进去，就能算出月供≈2268 元。是不是觉得公式有点复杂？其实简单理解就是，每个月还的钱里，前期利息占比高，后期本金占比慢慢变高，但总数不变。等额本金：月供逐月减少，算法更直接
等额本金是另一种方式，每个月还的本金固定，利息逐月减少，所以月供会越来越少。它的计算步骤分两步：
还是按上面的利率算，第一个月剩余本金是 400000 元，利息 = 400000×0.2708%≈1083.33 元，所以第一个月月供 = 1666.67+1083.33≈2750 元。
第二个月剩余本金少了 1666.67 元，利息就少了约 4.65 元，月供也跟着少 4.65 元，大概 2745.35 元，之后每个月都以此类推。两种方式怎么选？说说我的看法
可能有人会问，这两种方式哪个好？其实没有绝对的好坏，得看个人情况。如果你现在收入高，能承受前期的高月供，选等额本金更划算，总利息能比等额本息少一万多。但如果想每个月压力小一点，或者收入比较稳定，等额本息更合适。
另外要注意，各地公积金利率可能有微调，计算前最好查一下当地最新的利率。还有，要是之后想提前还款，等额本金前期还的本金多，提前还款能省更多利息，但也得结合自己的资金情况来定。
其实不管用哪种方式，算出月供后，最好再和自己的月收入对比一下，确保还款不超过收入的 50%，这样才不会影响生活质量。要是还有不清楚的地方，直接打当地公积金中心的电话问问，比自己瞎琢磨靠谱多了。
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