贷款先息后本和等额本息哪个划算
来源：故事之家 发布时间：2025-07-23 20:00:16 作者：张震
哎，我说朋友，你是不是一提到贷款就头大？尤其是看到 “先息后本”“等额本息” 这俩词，简直像看天书一样？别慌，今天咱就用大白话好好唠唠，这俩到底有啥不一样，选哪个才更划算。保证你看完之后，心里明明白白的，再也不会被绕晕啦。💰 先搞懂：这俩还款方式到底是啥？
咱要比较哪个划算，总得先知道它们是啥玩意儿吧？不然都是瞎猜，对不？
先息后本，听名字就挺好理解的。就是每个月只还利息，等贷款到期的时候，再把本金一次性还清。打个比方，你从银行贷了 10 万块，年利率是 5%，贷 1 年。那每个月要还的利息就是 10 万 ×5%÷12≈416.67 块，前面 11 个月每个月就还这么多，到了第 12 个月，除了这 416.67 块的利息，还得把 10 万本金一次性还上。是不是很简单？
等额本息呢，就是每个月还的钱数是一样的，但这里面既有本金也有利息。还是用上面的例子，贷 10 万，年利率 5%，期限 1 年，算下来每个月大概要还 8560.75 块。可能有人会问，为啥每个月还的一样多？其实啊，这里面有门道，前期还的钱里，利息占比多，本金占比少，越往后，利息占比越少，本金占比越多，加起来每个月就固定了。🧮 算笔账：利息差多少？
咱最关心的肯定是利息，毕竟谁也不想多花冤枉钱，对吧？那同样的贷款金额和利率，这两种方式的利息会一样吗？
还是用 10 万贷款、年利率 5%、期限 1 年的例子来算：
这时候可能有人会说：“那肯定选等额本息啊，利息少这么多！” 哎，别急着下结论，这里面有讲究。
为啥利息不一样呢？因为等额本息每个月都在还本金，你欠银行的钱在慢慢减少，利息自然就跟着少了；而先息后本，本金一直是 10 万，所以利息是按全额计算的。
但反过来想，先息后本最后一个月要还 10 万本金，这可不是个小数目，等额本息每个月只还 8000 多，压力就分散了。所以说，利息多少只是一方面，还款压力也得好好考虑。📊 优缺点大 PK，看看你适合哪个
咱把这两种方式的优缺点列出来，你对着自己的情况好好瞅瞅，说不定就有答案了。
先息后本的优点：
先息后本的缺点：
等额本息的优点：
等额本息的缺点：🆚 两种方式对比表，一看就清楚
对比项目 先息后本 等额本息 每月还款金额 前期低（仅利息），后期高 固定金额 总利息 较高 较低 前期压力 小 中等 后期压力 大 中等 适合人群 资金周转灵活、到期有还款能力者 收入稳定、不喜压力者 ❓ 这些问题，你可能也想问
问：我要是中途有钱了，想提前还款，哪种方式更划算？
答：一般来说，等额本息前期还的利息多，本金少，提前还款的话，能省的利息不多；先息后本如果提前还本金，剩下的利息就按剩余本金算，能省不少。不过具体还得看贷款合同，有些银行提前还款可能要收违约金。
问：是不是所有贷款都能选这两种方式？
答：不是的。先息后本通常对借款人资质要求更高，比如收入高、征信好；等额本息比较普遍，大多数贷款都能选。
问：贷款期限越长，两种方式的差别越大吗？
答：对呀。比如贷 100 万，年利率 5%，期限 10 年：先息后本总利息是 50 万，等额本息总利息大概 27 万，差了 23 万呢！所以长期贷款，等额本息在利息上更有优势。📖 真实案例：他们是怎么选的？
案例一：小王，上班族，月薪 8000
他想贷 10 万装修房子，期限 3 年。选等额本息的话，每个月大概还 3000 多，不影响生活；要是选先息后本，最后一个月要还 10 万，他根本拿不出，所以他选了等额本息。
案例二：小李，开小超市，旺季收入高
他贷 20 万进年货，期限 1 年。选先息后本，每个月还 800 多利息，旺季赚了钱，到期轻松还本金，还赚了不少，他觉得很划算。💡 我个人的一点看法
接触过不少贷款的人，我觉得选还款方式就像买衣服，合身最重要。
如果你是做生意的，手里需要流动资金，而且能保证到期有钱还，那先息后本挺合适，相当于低成本用银行的钱赚钱。
如果你是普通上班族，工资按月发，没啥大额收入，那等额本息更稳妥，每个月还固定的钱，不用操心最后一笔巨款，晚上都能睡踏实点。
哦对了，有个数据你可能不知道，根据某银行的统计，选择等额本息的借款人，逾期率比先息后本低 30% 左右。这说明，还款压力平均的方式，更容易让人坚持下来。
所以啊，别光看利息多少，得结合自己的实际情况。实在拿不准，就多问问银行的客户经理，他们能给你更具体的建议。
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