第一步：先搞明白自己要贷啥款 —— 别盲目申请

• 信用贷款：不用抵押任何东西，全看你的信用和收入。适合急用钱、名下没房没车的朋友，比如临时周转、短期消费。额度一般 5 万到 30 万居多，利息比抵押贷稍高，但胜在快。
• 抵押贷款：得拿房子、车子这类值钱的东西做抵押。好处是额度高（房子抵押能贷到评估价的 70% 左右），利息也低些，适合需要大笔钱的情况，比如创业、大额装修。但记住，还不上钱，抵押的东西可能被收走，这点得想清楚。
• 消费贷款：专门用来消费的，比如买家电、旅游、报培训班。额度通常不高，10 万以内常见，审批快，有的银行甚至当天就能批。

第二步：查清楚自己够不够格 —— 别白跑一趟

• 年龄：基本都要 18 岁以上，60 岁以下。少数平台放宽到 65 岁，但年纪太大审批会严。
• 征信：这是重中之重！信用卡逾期、之前贷款没还，都会记在征信上。你说征信花了还能贷吗？难，正规机构基本都卡这个。
• 收入：得有稳定收入来源，不管是上班的工资流水，还是做生意的营收证明，都得能证明你 “还得起”。一般要求月收入至少是月供的 2 倍以上。
• 身份：中国大陆居民，身份证得在有效期内，临时身份证有的机构不认。

第三步：材料准备别马虎 —— 缺一样都可能卡壳

• 身份证原件及复印件（复印件多备两份，有的地方要）；
• 收入证明：上班的打近 6 个月工资流水（银行盖章才有效），自由职业者提供近 3 个月的经营流水或纳税证明；
• 征信报告：自己去央行征信中心官网查，或者去银行网点打，免费的；
• 住址证明：租房的带租赁合同，买房的带房产证，实在没有，近 3 个月的水电费单据也行。

第四步：选对地方申请 —— 别瞎找平台

• 银行：最靠谱的选择，利息低（信用贷年化一般 4%-8%），但审核严，速度稍慢（7-15 天）。适合征信好、不急用钱的人。
• 正规网贷平台：像微众银行、网商银行这些有牌照的，审批快（1-3 天），手机上就能操作，但利息比银行高些（年化 8%-15%）。适合急用钱、征信还不错的人。
• 小贷公司：利息普遍高（年化 15% 以上），有的还藏着手续费。除非银行和网贷都办不了，否则别选。

第五步：申请流程走一遍 —— 跟着步骤来不慌

1. 提交申请：线上就在 APP 或官网填信息、传材料；线下就去网点，工作人员会帮你填。
2. 等待审核：一般 1-3 天出结果，银行可能慢些。这时候可能会有电话核实，问你工作单位、贷款用途啥的，如实说就行，别瞎编。
3. 签合同：审核过了就签合同，这一步一定要细看！利息怎么算、每月还多少、逾期违约金多少，都得看清楚。有不懂的当场问，别稀里糊涂签字。
4. 放款：签完合同，钱一般 1-3 天到账。到账后记得查一下，确认金额对不对。

第六步：还款这事别大意 —— 逾期坑很大

• 滞纳金：逾期一天就可能收罚息，按天算，有的是未还金额的 0.05%，看着不多，拖一个月就不少了。
• 征信污点：逾期超过 3 天，基本就上征信了，这记录会保留 5 年，以后办信用卡、贷款都难。
• 被催收甚至起诉：逾期久了，会被电话、短信催收，严重的还会被起诉，法院可能强制执行还款。