先想明白：你到底需要哪种贷款？

• 信用贷款：不用押东西，全凭信用吃饭。适合刚上班没房没车、急需小几万周转的朋友。比如你突然要交房租、家里急事用钱，这种就挺合适。额度一般 3-30 万，利息比抵押贷稍高，但最快当天就能放款。
• 抵押贷款：得拿房子、车子当 "担保"。好处是额度高（房子能贷到评估价的 7 成左右），利息低（年化可能就 4%-6%），适合要大笔钱的情况，比如开公司、给房子大装修。但记住啊，还不上钱，银行可真能把抵押的东西收走，这点得掂量清楚。
• 消费贷款：专门用来花钱的，比如买家电、旅游、报培训班。额度通常 5-20 万，审批快，有的银行填个表当天就批。但钱不能拿去买房炒股，银行会查用途的。

申请前必看：这些条件你得满足

• 年龄：一般得满 18 岁，上限大多 60 岁。有次我表哥 58 岁想贷，银行说他快到年龄上限了，额度给得特别低，所以年纪大的朋友得早点规划。
• 身份证：必须在有效期内，临时身份证很多银行不认，这点要注意。
• 收入证明：工资流水是最管用的，一般要近 6 个月的，每个月进账越稳定越好。自由职业者可以拿社保、公积金记录当证明，实在没有，支付宝微信的收款流水有的银行也认。
• 征信报告：这玩意儿太重要了！信用卡逾期、网贷没还，都会留下记录。你说征信有点小问题能贷吗？难！除非找那些利息超高的小贷公司，但那坑太大，千万别碰。

材料准备：这些东西一样都不能少

• 身份证原件 + 复印件（多印 2 份，有的地方要）；
• 收入证明：上班的打工资流水（去银行柜台打，记得盖章），自由职业者带社保缴费记录或经营流水；
• 居住证明：租房的带租赁合同，买房的带房产证，实在没有，最近 3 个月的水电费单子也行；
• 要是办抵押贷，还得带房产证、车辆登记证，还得去公证处做评估，稍微麻烦点。

申请流程：五步走，一步都不能错

1. 选渠道：银行 APP、官网、线下网点都行。怕麻烦的直接在手机上弄，填信息、拍材料照片上传，10 分钟就能搞定申请。想踏实点就去网点，工作人员会手把手教你填。
2. 等审核：一般 1-3 天出结果，银行可能会打电话核实。比如问你公司地址、贷款用来干啥，实话实说就行，别瞎编。我上次被问 "公司有多少人"，我说不清楚，差点被拒，后来让 HR 发了张工牌照片才通过。
3. 签合同：审核过了就该签合同了，这一步千万别马虎！利息怎么算、每月还多少、逾期罚多少钱，都得看清楚。有个阿姨没看合同，以为利息是月息，结果是日息，最后多还了好几千。
4. 办抵押（如果是抵押贷）：去车管所、房管局办抵押登记，大概要 3-5 天，这步办完才算踏实。
5. 放款：信用贷最快当天到账，抵押贷可能要等一周。钱到账后先查下金额对不对，再看看有没有额外扣手续费，有问题赶紧打电话问。

还款小贴士：这样还，既省心又省钱

• 罚息：逾期一天就开始算，有的是未还金额的 0.05% 每天，看着不多，拖一个月，10 万就多还 1500 块。
• 征信坏了：逾期超过 3 天，基本就上征信黑名单了，以后想办信用卡、房贷都难，甚至找工作、租房都会受影响。
• 被催收：电话短信轰炸是轻的，严重的还会被起诉，法院能冻结你的银行卡。