贷款有几种还款方式？常见还款方式优缺点大揭秘
来源：故事之家 发布时间：2025-07-27 11:00:08 作者：张震
你是不是也有过这种困惑？想贷款搞点事情 —— 不管是买房、开店还是应急，一听到银行说的那些还款方式就懵圈？等额本息、等额本金、先息后本…… 光听名字就头大，更别说选哪种了。别慌，今天咱就用大白话唠透这事儿，看完你保管能整明白！📅 等额本息：每月还钱一个数，稳当但利息可能多
先说说最常见的等额本息，说白了就是每个月还的钱一模一样，包含本金和利息。银行会把你借的总钱数加上全部利息，再平摊到每个月。
举个例子：你借 100 万，分 30 年还，年利率 5%。那每个月大概还 5368 块，30 年下来总共还 193 万多，利息差不多 93 万。
重点来了：虽然每月还款固定，但前期还的大部分是利息，本金占比少。比如第一个月，5368 块里可能有 4167 块是利息，本金才 1201 块；到最后一个月，利息可能只剩 22 块，本金却要还 5346 块。
你可能会问：这种方式适合谁呢？我觉得啊，适合工资稳定的上班族。每月还款数固定，好规划开支，不用操心这个月多还、下个月少还的事儿。
但缺点也得说清：📉 等额本金：前期压力大，越还越轻松
等额本金和等额本息就不一样了。它是把总本金平均分到每个月，然后加上剩余本金产生的利息。所以第一个月还得多，之后每个月越来越少。
还是借 100 万，30 年，年利率 5%。第一个月要还 6944 块（本金 2778 块 + 利息 4167 块），第二个月还 6932 块，最后一个月大概还 2789 块。30 年总共还 175 万多，利息 75 万，比等额本息少了 18 万左右。
那这种方式好在哪？
不过它也有麻烦：💸 先息后本：前期只还利息，到期还本金
先息后本听着就挺爽 —— 贷款期间每个月只还利息，本金到期一次性还清。比如借 10 万，分 1 年还，年利率 6%，那每个月还 500 块利息，一年后再还 10 万本金。
这种方式适合啥情况？我觉得啊，适合做生意周转的人。前期用钱的地方多，每月只还点利息，不占用太多资金，等生意回款了再还本金，多方便。
但风险也得提一句：🚀 一次性还本付息：到期一把结清，简单但压力大
这种就更直接了 —— 借了钱，期间啥也不用还，到期把本金和所有利息一次性还清。比如借 5 万，借 6 个月，年利率 4%，到期就还 5 万 + 1000 块利息，总共 51000 块。
适合谁呢？短期周转的，比如个体户进批货，预计 3 个月就能卖完回款，那就选这个，省得每月记着还款。
但缺点也明显：🔄 组合还款：灵活是灵活，就是有点费脑子
组合还款就是把上面说的几种方式混搭一下。比如前 5 年先还利息，后面 25 年再用等额本金；或者前 10 年每月还固定金额，后面 20 年按剩余本金算利息。
这种方式最大的好处就是灵活，能根据自己的资金情况和银行商量。比如你预计未来 5 年工资会涨很多，那就可以约定前 5 年少还点，后面多还点。
但我得说句大实话：这种方式太复杂了，算起来费劲，一不小心可能就记错还款额。而且不是所有银行都支持，得提前跟客户经理掰扯清楚。几种方式放一起比一比，更清楚！
还款方式 每月还款特点 总利息多少 适合人群 最大亮点✨ 等额本息 固定金额 较多 收入稳定的上班族 还款稳定，好规划 等额本金 逐月减少 较少 目前收入高、能扛前期压力的人 总利息少 先息后本 每月只还利息 中等 短期周转的生意人 前期资金压力小 一次性还本 到期才还本金利息 短期少、长期多 短期周转、资金回笼快的人 操作简单
最后说点我的独家观察吧。去年我帮一个朋友参谋贷款，他一开始觉得先息后本划算，每月还得少。但后来一算，他借的是 5 年的款，虽然前 4 年每月只还利息，但最后一年要还 20 万本金，他那小超市一年也未必能攒下这么多。最后换成了等额本息，虽然总利息多了点，但每月还 5000 多，压力小多了。
其实选还款方式，真不是看哪种利息少就选哪种，得结合自己的收入节奏、资金规划。比如你打算 3 年内提前还款，那等额本金可能更划算；要是打算按部就班还满 30 年，等额本息也未必不好。嗯…… 反正别被名字吓住，多算几笔账，总能找到适合自己的。
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