100万贷款20年，每月还款金额大揭秘
来源：故事之家 发布时间：2025-07-28 18:55:03 作者：张震
你是不是正盘算着贷款买房，一想到要贷 100 万，分 20 年还，就忍不住嘀咕：每个月到底得还多少钱啊？这数儿要是算不明白，心里总跟揣着块石头似的，不踏实。别慌，今天就给你扒得明明白白，哪怕是对贷款一窍不通的小白，也能看明白。
💡 先搞懂两种还款方式，不然算错了都不知道
咱普通人贷款，常用的就两种方式：等额本息和等额本金。这俩名字听着挺唬人，其实说白了就是两种不同的还钱路子。
等额本息呢，就是每个月还的钱数一模一样，不管是第一个月还是最后一个月，数字都不带变的。你可能会问，那本金和利息怎么算啊？简单说，刚开始还的利息多、本金少，慢慢的，利息越来越少，本金越来越多，直到最后一个月。这种方式的好处是，每个月压力都一样，适合工资比较固定的人。
等额本金就不一样了，每个月还的本金是固定的，但利息会随着本金的减少而减少，所以第一个月还得最多，之后每个月都比上个月少一点。这种方式总利息会少点，但前期压力大，适合现在收入高，以后可能收入下降的人。
你可能会纠结，选哪个好呢？我个人觉得，要是你现在手头不算太宽裕，想每个月轻松点，等额本息更合适；要是你更在意总利息，手里也有闲钱，等额本金更划算。
📝 等额本息：100 万贷 20 年，每月到底还多少？
咱就按目前常见的商业贷款利率 4.9% 来算（不同银行可能会有点浮动，这个只是举个例子哈）。
计算公式看着挺复杂，其实套用一下就行：月还款额 = [贷款本金 × 月利率 ×(1 + 月利率)^ 还款月数]÷[(1 + 月利率)^ 还款月数 - 1]。
把数字填进去：本金 100 万，月利率是 4.9%÷12≈0.4083%，还款月数 20 年 ×12=240 个月。算下来，每个月得还 6547.64 元。
咱再算算总开销，20 年下来，一共要还 6547.64×240≈157.14 万，这里面利息就是 157.14 万 - 100 万≈57.14 万。
你可能会说，利息咋这么多？其实也正常，毕竟你占用了银行 100 万资金 20 年，利息就相当于是资金的 “使用费” 嘛。
📊 等额本金：前期多还点，后期能省不少
还是 100 万本金，20 年，利率 4.9%，等额本金的算法就简单多了。
每个月固定还的本金是：100 万 ÷240≈4166.67 元。
那第一个月的利息呢？就是 100 万 ×4.9%÷12≈4083.33 元，所以第一个月总共要还 4166.67+4083.33=8250 元。
第二个月，本金还剩 100 万 - 4166.67=99.58 万，利息就是 99.58 万 ×4.9%÷12≈4066.18 元，总还款就是 4166.67+4066.18≈8232.85 元。
你看，第二个月就比第一个月少还了 17.15 元。往后每个月都比上个月少还这么多，越还越轻松。
20 年下来，等额本金总共要还多少呢？咱大概算一下，首月 8250 元，末月（第 240 个月）本金还是 4166.67 元，利息只剩 100 万 ÷240×4.9%÷12≈17.42 元，所以末月还款 4166.67+17.42≈4184.09 元。
总还款额差不多是（8250+4184.09）×240÷2≈149.2 万，利息就是 149.2 万 - 100 万≈49.2 万，比等额本息少了将近 8 万。
🔢 做个表格对比，一看就知道差别还款方式 首月还款额 末月还款额 总还款额 总利息 等额本息 6547.64 元 6547.64 元 157.14 万 57.14 万 等额本金 8250 元 4184.09 元 149.2 万 49.2 万
看这表格，是不是一目了然？等额本金前期压力大，但总利息少；等额本息每个月压力平均，但总利息多。
📈 利率要是变了，还款金额也会跟着变
刚才算的都是利率 4.9% 的情况，但利率这东西可不是固定不变的。要是利率涨了，你每个月还的钱就得多；要是利率降了，就能少还点。
比如说，利率涨到 5.3%，等额本息每个月就得还 6779.49 元，总利息会涨到 62.71 万；要是利率降到 4.5%，每个月就只要 6368.72 元，总利息能降到 52.85 万。
所以啊，贷款的时候不光要看当下的利率，还得多留意留意市场上的利率走势。当然了，这玩意儿谁也说不准，只能是尽量选个合适的时机。
💬 这些小细节，不注意可能吃大亏
除了还款方式和利率，还有些小事儿也得注意。
比如说提前还款，要是你手里有闲钱了，想提前还一部分，这得看银行的政策。有些银行允许提前还，而且还能减少以后的月供或者缩短还款年限，这样总利息就能少不少。但也有些银行提前还款要收违约金，一般是剩余本金的 1%-3%，所以提前一定要问清楚。
再就是贷款年限，刚才算的是 20 年，要是你选 15 年，等额本息每个月就得还 7855.94 元，总利息 41.41 万，比 20 年省 15 万多，但月供压力大了不少。要是选 30 年，月供能降到 5307.27 元，但总利息会涨到 91.06 万，多了将近一倍。所以年限的选择也得根据自己的情况来。
我身边就有个朋友，当初为了少还点利息，选了 15 年等额本金，结果第一个月就得还 1 万多，赶上他半个多月的工资了，前两年过得那叫一个紧巴，后来实在扛不住，又跟银行申请改了年限，虽说折腾了点，但总算轻松了些。所以啊，选年限的时候千万别逞强。
最后给你说个数据，据统计，在贷款买房的人里，有 60% 以上选的是等额本息，主要还是因为前期压力小。但你要是打算提前还款，等额本金可能更划算，因为它前期还的本金多，利息占比少，提前还款能省更多利息。
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