先搞懂两个最基本的算法：等额本息和等额本金

• 等额本息：每个月还的钱一样多，里面既有本金也有利息。刚开始还的利息多、本金少，越往后利息越少、本金越多。
  举个例子：借 10 万，年化 6%，分 3 年还。
  每月固定还 3042 元，3 年总利息大概 9512 元。
  你看，每个月金额不变，适合工资固定的人，好规划开支。
  
• 等额本金：每个月还的本金一样多，利息逐月减少，所以总还款额越来越少。
  还是借 10 万，年化 6%，分 3 年还。
  第一个月还 3389 元，第二个月 3375 元，最后一个月 2786 元，总利息大概 9250 元。
  这种方式总利息比等额本息少点，但前期压力大，适合收入高或者想少付利息的人。
  

银行信用贷：利息算起来最 straightforward

• 年化 5% 的信用贷：借 10 万，分 2 年还，用等额本息。
  每月还 4387 元，总利息大概 5288 元。
  我同事小王前段时间贷了 8 万，就用的这种方式，他说每月还款没压力，工资发了直接扣就行。
  
• 年化 8% 的信用贷：借 5 万，分 1 年还，等额本金。
  第一个月还 4500 元，最后一个月还 4222 元，总利息大概 2167 元。
  这种短期贷款，用等额本金能省点利息，适合周转几个月就有钱还的人。
  

抵押贷款：利息低，但算法得看仔细

• 房产抵押贷：借 50 万，年化 4%，分 10 年还，等额本息。
  每月还 5067 元，总利息大概 10.8 万。
  我表哥用这套算法贷了款，他说虽然总利息看着多，但分摊到 10 年，比租房划算多了。
  
• 车辆抵押贷：借 15 万，年化 6%，分 3 年还，等额本金。
  第一个月还 4750 元，最后一个月还 4181 元，总利息大概 1.35 万。
  这里要注意，车辆抵押可能会收评估费，虽然不算利息，但也算额外支出，算总成本时得加上。
  

网贷平台：利息算法藏猫腻，得扒开看

• 按日计息的正规网贷：比如日息 0.03%（年化 10.95%），借 1 万，分 6 个月还，等额本息。
  每月还 1708 元，总利息大概 250 元。
  这种明码标价的还好，直接按日息算年化就行，0.03%×365=10.95%，简单。
  
• 藏着手续费的网贷：号称年化 8%，借 1 万，分 12 期，却要收 2% 手续费（200 元），实际到手 9800 元。
  按等额本息算，每月还 868 元，总还款 10416 元，去掉本金 1 万，实际利息 416 元，再加上手续费 200 元，总成本 616 元，实际年化差不多 12.6%，比宣传的高多了！
  我邻居之前就踩过这坑，说早知道这么算，肯定不借了。
  

房贷：长期贷款，利息算法影响几十年

• 商业房贷：贷 100 万，年化 4.9%，分 30 年，等额本息。
  每月还 5307 元，总利息大概 91 万，几乎和本金一样多。
  听起来吓人，但分摊到 30 年，很多人还是能接受的。
  
• 公积金贷款：同样贷 100 万，年化 3.25%，分 30 年，等额本息。
  每月还 4352 元，总利息大概 56.7 万，比商贷省了 34 万多！
  我姐用公积金贷的款，每次聊起都庆幸自己提前交了公积金，这省下来的钱够给孩子存教育基金了。