商贷和公积金贷款差多少，看完秒懂！
来源：故事之家 发布时间：2025-08-02 00:55:02 作者：张震
买房贷款时，商贷和公积金贷款到底该选哪个？两者的差距真有那么大吗？别急，这篇文章就用最简单的话给刚接触贷款的朋友讲明白。贷款利率：谁更省钱？
这是大家最关心的一点。目前，商贷的利率普遍在 4.0% 以上，不同银行会根据你的资质上下浮动；而公积金贷款的利率基本稳定在 3.25%。举个例子，贷款 100 万，按 30 年等额本息计算，商贷总利息大概 72 万，公积金贷款总利息约 56 万，光利息就差了 16 万。为什么差这么多？因为公积金贷款是国家给缴存人的福利，利率自然更优惠。贷款额度：能贷的钱一样多吗？
肯定不一样。商贷的额度主要看你的收入、银行流水和房价，只要还款能力够，一般能贷到房价的 70%-80%；但公积金贷款有上限，比如很多城市个人最多贷 50 万，夫妻双方一起贷能到 80 万，具体得看当地政策。要是你买的房子总价高，可能得组合贷款 —— 先用公积金贷到上限，剩下的用商贷补。申请门槛：哪个更容易办？
商贷相对宽松，只要你有稳定工作、信用没大问题，大多数银行都能批；公积金贷款就严一点，得满足连续缴存 6 个月到 1 年（不同城市要求不同），而且账户状态得正常。如果你刚换工作，公积金断缴了，那暂时就用不了公积金贷款，这时候商贷反而更方便。还款灵活性：提前还款有区别吗？
商贷更灵活，很多银行支持随时提前还款，而且不用罚钱；公积金贷款虽然也能提前还，但不少地方规定一年只能还一次，还有的会收少量手续费。如果你手里常有闲钱，想提前还点减轻压力，商贷可能更适合。
其实，选哪种贷款要看你的具体情况。如果你缴存了公积金，优先用公积金贷款肯定更划算，能省不少利息；要是额度不够，组合贷款是个好办法。根据去年的数据，用公积金贷款的购房者，平均比商贷少还 12.5 万利息。不过，要是你打算几年内就换房，商贷的灵活性可能更适合 —— 毕竟提前还款方便，后续卖房也少点麻烦。
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