商贷和公积金贷款差多少，一文为你讲清楚！
来源：故事之家 发布时间：2025-08-02 01:55:05 作者：张震
很多新手小白在买房贷款时，都会纠结选商贷还是公积金贷款，这两者到底差在哪儿呢？今天就用简单易懂的话给大家掰扯清楚。贷款利率差多少？
这可是两者最直观的差别。目前，商贷的基准利率在 4.0% 左右（不同银行可能有浮动），而公积金贷款的利率通常在 3.25% 上下。就拿贷款 100 万来说，按 30 年等额本息算，商贷总利息大概 72 万，公积金贷款总利息约 56 万，光利息就差了 16 万左右。是不是很惊人？贷款额度有啥不同？
商贷的额度主要看你的收入、还款能力和银行政策，一般能贷到房价的 70%-80%。但公积金贷款有上限，比如很多城市个人最高贷 50 万，夫妻双方一起贷能到 80 万，具体数额得看当地规定。如果你想买的房子总价高，可能光靠公积金贷款还不够哦。还款方式和灵活性有区别吗？
当然有。商贷的还款方式更多样，除了等额本息、等额本金，有些银行还支持提前还款不限次数。公积金贷款虽然也能提前还款，但不少地方会有限制，比如一年只能还一次。对经常想提前还点钱的人来说，商贷可能更灵活些。申请条件哪个更宽松？
商贷只要你有稳定收入、信用良好，基本都能申请。公积金贷款就不一样了，得满足连续缴纳一定时间（通常 6 个月到 1 年）、账户状态正常这些条件。要是你刚换工作断了公积金，可能就暂时用不了公积金贷款了，这时候商贷反而更方便。我的一点小建议
如果能用上公积金贷款，尽量优先用，毕竟利率低能省不少钱。要是公积金贷款额度不够，组合贷款（公积金 + 商贷）也是个好选择，既能享受低利率，又能贷到足够的钱。不过，每个人的情况不同，比如你打算短期内换房，商贷的灵活性可能更适合；要是长期持有房产，公积金贷款的优势会更明显。
根据最新数据，去年全国使用公积金贷款的购房者，平均比商贷少还 12.5 万利息。所以在买房前，一定要算清楚这笔账，别让自己多花冤枉钱。
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