惊！贷款70万20年月供竟有这么多门道，一文看懂
来源：故事之家 发布时间：2025-07-28 19:00:07 作者：张震
你是不是也在琢磨，要是贷 70 万，分 20 年还，每个月到底得掏多少钱？这事儿看着简单，其实里面门道可不少，稍不注意可能就多花冤枉钱。我身边就有朋友，当初没搞明白这些，还了几年才发现不对劲，所以今天就来好好聊聊这个话题，保证小白也能看明白。月供多少，得看你选哪种还款方式
先说最常见的两种还款方式，等额本息和等额本金，这俩名字听着像双胞胎，实际差得远呢。等额本息：每个月还的钱一样多
这种方式就是每个月固定还一笔钱，刚开始的时候，利息占大头，本金还得少。就拿 70 万贷 20 年来说，假设年利率是 4.3%（现在不少银行大概是这个数），每个月差不多要还 4050 块左右。你别以为这 4050 块里本金和利息各占一半，其实第一个月利息就得 2500 多，本金才 1500 左右，慢慢往后本金才越来越多，利息越来越少。
我邻居王哥就选的这种，他说就图个省心，每个月工资到账扣掉房贷，剩下的该花花，不用操心下个月还多少。不过他也说，有时候看着利息那么多，心里也犯嘀咕，觉得有点不划算。等额本金：一开始多还点，越还越少
这种就不一样了，每个月还的本金是固定的，70 万分 20 年，一年 12 个月，总共 240 期，每个月本金就是 70 万除以 240，大概 2917 块。然后每个月的利息是剩余本金乘以月利率，所以第一个月利息得 70 万乘以 4.3% 再除以 12，差不多 2508 块，加起来第一个月就得还 5425 块。
第二个月呢，本金还是 2917 块，但剩余本金少了 2917，利息就变成（70 万 - 2917）乘以 4.3% 除以 12，大概 2496 块，总共就是 5413 块，比第一个月少了 12 块。以后每个月都比上个月少还十来块，最后一个月大概就还 2927 块。
我同事小李刚买房就选了这个，他说现在年轻能扛，多还点没事，后面压力越来越小，而且总利息比等额本息少。确实，按 4.3% 的利率算，等额本金 20 年总利息大概 32 万，等额本息得 37 万，差了 5 万呢。利率变了，月供也会跟着变
你可别以为算出来的月供就一成不变了，利率这东西就跟天气似的，说变就变。现在银行贷款大多参考 LPR，也就是贷款市场报价利率，每个月都会更新。要是 LPR 涨了，你的月供可能就跟着涨；要是降了，月供也能少点。
就像前年，LPR 降了好几次，我表姐的房贷每个月就少还了几十块，虽然不多，但积少成多也是钱啊。不过这利率调整不是马上就变的，一般是每年年初调整一次，或者按合同里约定的时间调，具体得看你和银行怎么签的合同。
这里插一句，选固定利率还是浮动利率也是个学问。固定利率就是整个还款期都按一个利率算，不管市场怎么变；浮动利率就跟着 LPR 走。我个人觉得，要是你觉得未来利率可能涨，选固定的踏实；要是觉得可能降，选浮动的划算。不过这都是猜的，谁也说不准以后的事。这些因素，也会影响你最终还多少钱
除了还款方式和利率，还有些细节也得留意，不然可能不知不觉就多掏钱了。贷款年限
同样贷 70 万，要是你选 15 年而不是 20 年，月供肯定会高不少，但总利息能少很多。就拿等额本息来说，20 年总利息 37 万左右，15 年大概 28 万，差了 9 万。不过这得看你手头紧不紧，要是月供太高影响生活质量，那就没必要硬撑。提前还款
要是以后手里有闲钱了，想提前还点，这也有讲究。一般来说，等额本金前期还的本金多，提前还款能省更多利息；等额本息前期利息多，提前还的话，省的利息相对少点。不过有些银行提前还款要收违约金，有的满几年后就不收了，这得在签合同的时候问清楚。
我表哥去年就提前还了 10 万，他是等额本息，还了 5 年了，算下来省了好几万利息。他说虽然一下子拿出 10 万有点肉疼，但想到以后能少还那么多，还是挺值的。不同银行的小差别
你别以为所有银行都一样，其实每家银行的手续费、评估费什么的可能都有点差别，算下来月供可能差个几十块。所以贷款的时候别嫌麻烦，多问几家银行，对比对比，说不定就能省点钱。自己怎么算月供？教你个简单办法
其实不用每次都求人，自己也能大概算出月供。网上有很多贷款计算器，你把贷款金额、年限、利率、还款方式输进去，一点就能出来结果，方便得很。
不过我建议你也别全信计算器，自己大概算算心里有个数。比如等额本息，大概就是用（贷款本金 × 月利率 ×（1 + 月利率）^ 还款月数）÷（（1 + 月利率）^ 还款月数 - 1）这个公式，虽然看着复杂，但慢慢算也能算出来。算一次，你就知道月供里本金和利息大概各占多少了。
我当初就是自己算的，虽然花了点时间，但弄明白之后特别有成就感，感觉对自己的房贷更有掌控力了。给新手的几句实在话
贷 70 万还 20 年，不是小数目，得想清楚自己的收入能不能扛得住。别看着别人买房就跟风，要是月供占了工资的一大部分，那日子过得肯定紧巴巴的。
还有，签合同的时候一定要睁大眼睛，把每个条款都看明白，特别是关于利率调整、提前还款这些的，不懂就问银行工作人员，别不好意思。毕竟这合同一签就是 20 年，马虎不得。
我个人觉得，买房是大事，但也别给自己太大压力。月供多少合适，没有标准答案，只要在自己能力范围内，不影响生活质量，那就是最好的。
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